隨著國民經濟的高速運行和我國金融環境的日漸成熟，支票因其操作使用的便利、快捷的特性，成為商業往來中使用最廣泛的非現金支付工具之一。但是由于政策限制及配套設施的不完善，現階段支票在我國基本只能在同一城市范圍內使用。區域間的商業往來中，人們仍然只能選擇匯兌、銀行匯票、商業匯票甚至現金等支付方式。
但是近日中國人民銀行推出的全國支票影像交換系統在全國范圍內上線運行，有望改變這一歷史，為支票的使用和推廣創造更加廣闊、完善的政策空間和技術條件。這套系統的運作，使用戶簽發的任何一張支票可以在我國境內任何地區使用，真正實現了“一票在手，走遍神州”支票支付方式。有了這套系統，收款人可以接受異地支票，收款銀行收到收款人提交的異地支票后，通過影像交換系統將支票影像傳輸給付款銀行，實物支票在收款銀行被截留，不再返回付款銀行。付款銀行收到收款銀行的支票影像后進行核驗，通過后予以付款。
然而，支票使用越來越頻繁，隨之而來的支票安全問題也愈加受到用戶的關注。因國家支付安全體系存在的漏洞，通過偽造印鑒、涂改票據內容進行違法犯罪的行為日益猖獗。因此，進一步完善國家支付安全體系，保障支票支付安全，成為國家和信息化服務企業研究的重點問題之一。
“家賊”是最大隱患
2005年，“建國以來最大的金融詐騙案”案發，該案件涉及金額高達11.25億元，國務院溫家寶總理、黃菊副總理和公安部部長周永康先后作出批示，要求嚴懲嚴辦。然而最終僅挽回贓款4億余元，凍結資金8500萬元，給國家造成了重大經濟損失。這起惡性詐騙案發生的主要原因在于資金販子、銀行分理處、部分不良存款人之間的相互勾結，通過偽造印鑒、篡改支付信息等方法，盜用大量企業用戶的賬面資金進行非法轉賬。
通過對近年來100個銀行詐騙案件的研究，北京大學金融犯罪學研究專家白建軍博士發現，這些案件中60%屬于內外牽連型詐騙。在內外牽連型犯罪中，內外勾結類詐騙所造成的損失最大，占損失總金額的79.6%。研究還表明，“家賊”和“外賊”勾結的得逞率高達91.7%，而純粹的外賊作案得逞率僅為32.5%。
為了有效防范“家賊”，相關部門對金融機構主要工作人員的任職資格進行了嚴格審查，這些審查內容除了專業技能的考核以外，還包括人員背景調查。但是審查制度并沒有從根本上解決問題，據對北京、深圳兩地的7家銀行218名銀行從業人員的調查結果顯示：對銀行人員違規傾向影響最大的不是銀行內控不嚴，而是個人主觀原因使然。
因此，防范大案的發生已經不是簡單的強化風險管理和內部控制的問題。
支付密碼器保障支付安全
2001年，中國人民銀行總行、國家密碼管理委員會辦公室頒布了支付密碼系統的業務規范和技術規范標準。2002年，人民銀行進行了通用性支付密碼系統的測試，包括航天信息、北京兆日、上海海基業在內的18個廠家通過了通用性業務測試。中國現代化支付系統全面啟動，支付密碼器系統應運而生。
支付密碼器系統由銀行端的后臺核驗系統、前臺管理系統和用戶手中的支付密碼器三部分組成。用戶簽發支票時，使用支付密碼器根據出票人賬號、票據類型、票據號碼、票面的金額及日期等關鍵要素，計算出一組16位的密碼數字。算出的支付密碼與票據上的關鍵要素均密切相關，任何要素的改變都不能通過核驗，徹底杜絕了因偽造印鑒、涂改票據內容給銀行和存款人的票據結算帶來的資金風險。
除安全之外，支付密碼器還能帶來一系列的好處。以往銀行傳統業務是以客戶的預留印鑒作為法律依據。然而由于銀行手工驗印標準難以確定，主要憑操作人員的經驗，致使工作效率難以提高，而今由于支付密碼的安全性、防篡改功能，使得銀行在確認支付密碼之后，可以立刻付款。相對于傳統的票據交換模式，通過在支付密碼保駕護航下的全國支票影像交換系統，企業資金跨地域可以實現“瞬時”到帳，極大的縮短了企業資金的在途時間和企業人員辦理業務的時間，從而加速了企業乃至整個社會的資金流通。支付密碼使用的是電腦自動核驗，準確率達到百分之百，客戶不必擔心由于印鑒模糊不清或人工核印誤差而導致不必要的“退票”。同時，如Aisino SZM25-A支付密碼器可保存256筆簽發記錄并可設置最大簽發金額，企業主管可以隨時對新發生的上百筆票據簽發記錄按照賬號、時間等要素進行查詢，便于領導掌握財務動態等等。
新興技術手段對銀行和企業所產生的效益立竿見影顯而易見。
促進支票支付方式推廣 推動社會誠信體系建設
目前在我國，信用卡的普及改變了人們的理財觀念，方便了資金的流通。但是信用卡也具有透支額度的局限性，在涉及到買房、買車、購買基金等大額資金流通時尤其不方便，支付方式往往是從一家銀行取出大額現金，再到另一家銀行繳付，這種“現金搬家”現象即使將ATM自動取款機每天取現額度提高到兩萬元也解決不了，同時也不利于大量現金的安全。
相對于信用卡的5萬元額度上限，個人支票和銀行本票單筆支付金額更大，手續費更便宜、適應范圍也更廣泛。但由于受個人使用現金的偏好、社會信用環境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個人使用支票的業務量并不大。個人支票在使用范圍上主要存在使用習慣和簽收商戶網絡太少的問題，而主要原因是后者。在試行推廣個人支票的廣東省各銀行，一年多來只簽發出100多張個人支票，究其原因倒不是個人不習慣用，而是商家在無法確認支票真偽的情況下不敢收。
這一切在支付密碼器和全國支票影像交換系統的推廣之后將會有極大的改觀。日前，在央行發布的改進個人結算支付服務措施中，推廣個人支票和銀行本票排在了突出位置。目前支票業務每筆收費僅1元，價格相當低廉，央行將會同有關部門，盡快重新調整和制定商業銀行服務價格，通過發揮價格杠桿作用促進支票業務發展。與此同時，為擴大轉賬結算，減少現金使用，中國人民銀行推出多項引導個人支票業務發展的措施。包括通過落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設，改善支票受理環境，培育社會公眾使用支票的支付習慣；大力普及支票全國通用的業務知識，提高社會公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導社會公眾特別是居民個人在主動付款領域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用；逐步簡化和放寬個人簽發使用支票的條件和手續，方便個人使用支票；央行也將在加強風險管理的前提下，逐步放寬和簡化個人簽發使用支票的條件和手續，方便個人使用支票。
中國工商銀行廣州分行營業部電子銀行和結算部負責人表示：“支付密碼這一先進技術，是金融信息化、電子化發展的必然趨勢。支付密碼的推廣將大大有利于金融體系的完善，在這一過程中，銀行將和媒體、社會、廠家等共同努力，共同宣傳，讓更多的企業及個人盡快使用支付密碼業務，為社會營造一個安全、高效的支付結算環境。”
(新聞稿 2007-11-23)