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市場調查: 付費刷卡已經不時髦 移動支付悄然興起 |
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作者：第三媒體
來源：www.TheThirdMedia.com
日期：2004-07-20
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[摘要]
“有了手機，還用帶錢包嗎？”這是廣東發展銀行中山分行提出的廣告語。日前，廣東發展銀行中山分行與廣東移動中山分公司進行了手機錢包業務的運營，發行了移動-廣發聯名信用卡,目前已經發展手機錢包用戶近5萬戶。 |
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[正文]
用手機就可以支付房款、買汽車、選購零食？請朋友吃完飯后，動動手指、發個短信，就買了單？不用現金、不用信用卡，按按手機，就能從商場里把衣服和化妝品抱走？這種生活方式，你認為怎么樣？真別覺得太玄，付費刷卡已經不時髦了，現在流行的是最新版本的、與國際接軌的消費方式———移動支付。
“有了手機，還用帶錢包嗎？”這是廣東發展銀行中山分行提出的廣告語。日前，廣東發展銀行中山分行與廣東移動中山分公司進行了手機錢包業務的運營，發行了移動-廣發聯名信用卡,目前已經發展手機錢包用戶近5萬戶。廣東移動深圳分公司也進行了手機錢包業務的試點，試行了無線POS、手機投注、手機支付等業務，取得了不錯的成績。這些都標志著一種新的付費方式———移動支付，已悄然出現。
手機錢包是中國移動即將推出的一種新服務，此項業務是綜合了支付類業務的各種功能的一項全新服務，它是以銀行卡賬戶為資金支持，手機為交易工具的業務，就是將用戶在銀行的賬戶和用戶的全球通手機號碼綁定，通過手機短信息、IVR、WAP等多種方式，用戶可以對綁定賬戶進行操作，實現購物消費、代繳費、轉賬、賬戶余額查詢并可以通過短信等方式得到交易結果通知和賬戶變化通知。“手機錢包”是將手機與信用卡兩大高科技產品融合起來，演變成一種最新的支付工具，為用戶提供安全、便捷、時尚的支付手段。
■手機如何變錢包
隨著電子貨幣的產生，人們已經逐漸習慣并依賴于電子貨幣，現在每個人的錢包里基本上都會有幾張電子消費卡或者銀行信用卡。銀行卡成為了用戶身份識別和參與交易過程的一個載體。同樣，因手機的SIM卡具有身份識別的作用，用戶的手機也可用于識別用戶身份和參與復雜的金融交易過程，即手機從某種意義上也是錢包。所以，將電子貨幣交易的載體從卡類發展到手機，是十分自然的演進過程。手機錢包業務不僅拓寬了電子貨幣的使用范圍，而且使支付形式徹底擺脫空間上的一切束縛，不但廣泛而便捷地應用在固定交易場所，而且可以實現移動過程中的支付功能，從而為消費者創造了更靈活、更親切的消費環境，實現了錢包的電子化、移動化，極大地豐富和方便了用戶支付手段。
■移動支付的便利
中國的金融工具種類多但普及差，個人信用體系缺位。到2002年10月份為止，中國各商業銀行已發行的各種類型的銀行卡數量超過4億張，POS機也已達到30萬臺，但與國外成熟的銀行卡市場相比，中國持卡人占總人口的比例較低，已發行的銀行卡中90％是不能透支的借記卡，具有透支消費功能的信用卡只有10％；目前我國直接用卡支付的消費額僅占全部消費額的1％，銀行卡的受理單位僅占全國零售網點的近3％。
硬件的低級現狀決定了中國個人交易過程中現金為王的局面，在大型商場、個別飯店以外的地方，以現金交易為主，受理非現金業務的地方少之又少，相對而言，人們的小額生活支出卻數量激增。用手機實現錢包的功能，把花錢的每個環節變成實實在在的享受，省去攜帶錢包、信用卡的麻煩，就是大眾消費者對移動支付最大的需求。
波士頓顧問公司的一項調查中顯示，60%以上的早期移動用戶及潛在用戶希望移動終端能在三五年內成為廣泛使用的支付工具。即使移動用戶只是通過手機進行小額消費，如購買飲料、地鐵票、車票、信息點播等等，但因為消費頻率高，所以市場交易總額也不可小視。根據美國Garter公司對美國移動用戶的預計，到2005年，美國人均通過手機支付的交易貨款達到300美元。根據中美之間的通信消費支出差距以及兩國之間的購買力對比，估計到2005年，在使用移動支付的用戶群中，平均人均支出的貨款額可達到100元/人·年，由此估計通過移動支付的市場交易總額將達到60億元左右。
有了手機錢包后，用戶可通過多種方式使用該業務，如果用戶熟悉短信息，就可通過發短信使用該業務。如果用戶不習慣使用短信息，就可通過撥特服號，用語音方式使用該業務。
■移動支付比錢包更安全
移動支付業務除進行小額支付外也可進行大額的轉賬、支付，因此其安全性是用戶都比較關心的。移動公司是這樣解決安全問題的，小額的支付（如單筆交易額在100元以下的）可通過MO短信、IVR、WAP等方式實現。大額支付目前只能通過STK卡加密的方式實現。將來在WAP安全問題解決后，可用WAP方式進行支付。
STK是SIMCardToolKit(SIM卡開發工具包)的縮寫,即對這種卡可以進行軟件開發，從而使它具備特殊的功能。STK卡是具有較大的存儲容量；在卡中可設計功能豐富、操作簡便的菜單，使得用戶可以用可視化、交互式的手段進行數據輸入和讀取、操作菜單，避免輸入過多的命令，在STK卡里可設計特殊的程序，它可以利用卡里的處理器對有關的交易信息進行加密運算，從而保證交易的安全。STK卡其安全性已經得到了中國銀行、招商銀行、工商銀行等大銀行的認可。將來也可采用PKI等更可靠的加密方式。總之，手機錢包是比實際的錢包更安全的錢包，因為實際的錢包極易被盜，而手機被盜后如果沒有密碼就不可能進行支付操作。
■多功能的錢包
通過手機號碼與銀行賬戶的綁定，移動支付業務可實現許多功能，現介紹如下：
購物消費：
按按手機，就能買彩電了，這真的不是天方夜譚，現在移動用戶可通過無線POS機實現支付功能。無線POS機即內置了手機模塊的POS機。無線POS終端有兩種：一種是只能刷銀行卡的POS機，它與銀行系統通過GSM短信或GPRS方式連接。另一種是不用刷銀行卡的POS機，可以通過用戶手機向其發送指令，在支付完成后可顯示支付成功并打印收據。通過第二種無線POS機，用戶只要在手機上輸入商戶的商戶號或手機號即可消費，無需攜帶信用卡，方便快捷。
在手機錢包業務發展成熟后，各大商場超市均可擺放無線POS終端，使用戶不再攜帶現金或銀行卡即可購買各種商品。當然，自動售貨機、自動售票機等內置手機模塊的自動售貨裝置也支持手機用戶直接用手機購買物品。
賬戶查詢業務
想知道存款余額嗎？發個短信就能查了。賬戶查詢業務是銀行最基本的業務之一，也是客戶使用最為頻繁的業務。用戶通過短信息中心按一定的查詢條件訪問銀行數據庫并獲得該賬戶或相關賬戶的狀態信息和交易信息。
代收付費業務
交煤氣費還去銀行排隊？現在不用了。移動支付可以實現代付費，使用戶在任意GSM覆蓋地方都可以把所要付的多種費用結清，不需現金的支付，且安全可靠，為客戶提供了極大的方便。并且手機可存短信、銀行可補打付費明細，方便事后對賬。手機付電話費、付水電費、主動繳稅等等都屬于個人主動付費的范疇。付費的賬戶可以是信用卡或儲蓄活期賬戶，但必須預先申請了手機付費功能。
轉賬業務
還想逃債嗎？現在恐怕沒有借口了，因為在手機上就能直接還錢了。移動支付業務運行初期，已實現對開通“手機錢包”的賬戶之間轉賬，今后可以實現對任何賬戶的轉賬。例如一個手機錢包用戶可以向另一個手機錢包用戶轉賬，只需知道電話號碼而無需知道對方賬號，就可實現資金劃撥，這在個人之間發生資金往來時很方便。
購買網上服務
通過中國移動的代收費平臺還可以購買系列網絡服務，如QQ號碼申請、移動QQ、非常QQ男女、會員服務等。這些服務多為網上直接開戶的小額付費項目，用手機來完成全部的支付流程，可以在第一時間開通定制的服務。假設一名用戶正準備開通非常QQ男女服務，他所要做的，只是輸入想開通的服務代碼，并發送“QM”到“1700”，整個過程就全部OK。操作過程中，用戶所需要明確的資料只是他的手機號碼和QQ號碼。交易過程中，系統會自動通過手機短信息發給用戶一個確認密碼，讓其在騰訊的網頁中進行輸入，以此證明自己是該手機的持有者就可以了。
賬戶變化查詢/通知：
利用短消息實現對賬戶變化情況的了解，用戶在每次刷銀行卡后都可以及時了解自己賬戶變化的情況，這種服務用戶十分需要。
移動通知業務是在客戶賬戶發生異常情況，某些業務無法完成或賬戶發生了客戶選擇的一些業務時，由銀行端發起將通知單傳給短信息中心，并由短信中心完成對客戶的通知。這樣客戶能及時地掌握自己賬戶的基本情況從而能及時地控制賬戶的交易，防范了可能存在的一些風險，如賬戶資金被盜用等。該類通知須客戶指定通知的移動電話號碼。幾種可以實現的常規通知有：催存催付通知、大額通知和賬戶透支通知、交易實時通知。
證券交易服務
讓我們來教你怎么樣用手機炒股：手機用戶進入證券委托菜單，選擇買入股票操作。在手機上輸入委托買入的股票名稱，以短消息形式發送。買入請求由短消息中心轉到服務中心，服務中心解析該短消息內容并查詢數據庫，找到請求買入的股票資料，將價格信息形成短消息經短消息中心返回給手機用戶。手機顯示該股票價格，并讓用戶確認買入或取消。用戶確認買入后，輸入密碼、最高買入限價和數量，并以短消息形式發送買入指令（短消息中包括用戶股票賬戶信息）。該短消息經短消息中心轉到服務中心。增值平臺解析短消息內容并將該指令轉到券商主機。券商主機檢驗賬號和密碼，確認股票買入資金。如果賬號和密碼正確，賬號資金余額大于買入股票金額，則執行買入操作。操作完畢向服務中心發送結果。服務中心將結果形成短消息，經短消息中心發回用戶，用戶手機顯示買入結果和合同號 (2003-01-08)
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