移動端的發展為互聯網帶來了第二波浪潮，在這波洶涌的浪潮中，傳統的互聯網產品正悄然進化，打造“極致的用戶體驗”成為了企業的第一出發點。用戶時間的碎片化也使企業催生出更多的應用場景：手機游戲、移動購物、新聞資訊、互聯網金融、生活服務、掌上閱讀……垂直類的應用程序幾乎涵蓋了用戶生活的各個方面。
（圖為連連支付副總經理曾毅）
據統計，截止2014年上半年，我國手機網民規模達到5.27億，手機首次超越PC端，成為第一大上網終端設備。與此同時，移動支付的使用率變得更加普遍：據有關數據顯示，今年我國使用網上支付的用戶規模已達到2.92億，占手機網民總體數量的55%以上，用戶的移動支付習慣正在迅速養成。對于網民來說，移動支付已經不僅僅實現的是收付款功能，更多的還承載了生活服務、金融服務、財務管理等等的應用場景，使其有了更多的可能性。
在移動互聯網的浪潮中，支付也成為了企業更加關注的話題！我們觀察到除支付寶、微信支付傳統兩強外，切入移動支付市場僅一年的連連支付異軍突起，在移動支付領域迅速拓展，不僅在和理財行業占下半壁江山，更與京東、360、58同城、搜房等行業一流公司建立了深度合作，第二季度移動支付交易額已經超過180億，在行業內占下一席之地。為什么這樣多商戶選擇跟連連支付合作，他們究竟解決了商戶的哪些移動支付痛點？近日，記者采訪了連連支付分管移動業務的副總經理曾毅先生為大家分享。
商戶痛點一：如何為用戶提供滿意的移動支付體驗——從移動支付的誕生到體驗優化的蛻變
目前移動支付的前兩把交椅是支付寶和微信支付，他們已經創建了一個完善的支付生態圈，給了他們用戶一個很好的體驗。很多商戶通過接入他們使自己的用戶可以進行移動支付。在這里面我們看到一個痛點。就是商戶的移動支付體驗是基于支付寶和微信來完成的。而移動支付其實是需要基于移動支付本身特性來打造。我們看到商戶發展用戶基本分為線上和線下兩個體系進行，從用戶特性上講有覆蓋到支付寶\微信用戶，同樣也有新用戶，從網絡上講覆蓋了3\4G用戶,同樣也覆蓋了2G用戶。從用戶特性上來深挖，我們發現如何為一個新用戶服務是商戶的重點，打造一個簡單易用的支付流程，免去繁瑣的注冊流程，直接完成支付是產品根本出發點。其實這個流程看似簡單，但是真正做的人沒幾個。原因就是支付公司能否放棄自身用戶利益述求，為商戶打造一個純粹的支付產品。要做到其實也是簡單，就是放棄用戶注冊，縮短支付流程，讓用戶回歸到支付的本質，商戶自然就更愿意接受我們。然后我們再從網絡特性上去深挖。移動支付特性里面網絡占了很大的比重，從工信部最新公布的2014年移動用戶網絡數據來看，整體用戶數是12.35億，3G用戶是4.19億，僅覆蓋了33.9%。還剩下66.1%的用戶為2G用戶。所以對全網絡用戶服務是商戶必須要考慮的重點。我們再看移動網絡成本，移動網絡相比有線網絡成本高很多，網絡的速率差距也很大。現在一個用戶下載了商戶的APP，在支付環節他走不下去，因為還要下載各類支付客戶端或插件，有的支付客戶端和插件高達20多M，像大部分的用戶尤其是2G用戶，基本都是30M網絡包月，光下載一個商戶APP和支付客戶端用戶可能流量就沒了。連下載都出了問題還怎么支付。其次用戶如果處于一個2G網絡，下完可能就需要好幾個小時。誰還會有支付的沖動。所以在這個層面，我們發現優化移動支付很重要的一點，就是支付和商戶APP不能體驗分離，必須保證在一個無阻的環境下進行。所以連連支付開發了一個SDK，這個SDK只有150K，完全內嵌到商戶APP，下載好商戶APP支付就能用了。而且整個交互過程也就幾KB。不僅僅是3G用戶，連2G用戶都能有一個快速的支付體驗。
商戶痛點二：如何打造一個屬于商戶自己的支付體系——幫助商戶建立類微信支付體系
2014年以來，移動互聯網APP已經進入到一個垂直化的發展方向。用戶不再滿足于現有APP，更加關注專業化的APP服務。在這個趨勢下，很多企業都有不止一款APP供用戶使用。比如搜房網就有高達15款垂直APP：搜房網、搜房幫、租房幫、裝修幫、新房幫等等。像淘寶這樣的綜合購物網站也在垂直領域細分：淘寶、淘寶今日特價、淘寶、淘寶旅行等等。但同一個企業的垂直APP越多，則越暴露出其中存在的支付痛點：用戶如何能在不同款的APP中享受一致的支付服務？
目前來看淘寶是能夠做到的，因為淘寶的用戶跟支付寶完全綁定，用戶體驗幾乎無差異。但是更多的企業并沒有自身的支付工具，支付體驗的一致性也成為了企業需要思考的問題。
從微信的發展演變來看，快捷支付的銀行卡綁定時一個非常棒的思路，第三方支付公司完全可以幫助商戶建立一個類微信支付體系。從這個思路出發，連連支付將支付功能開放給商戶，讓商戶的用戶ID與用戶的銀行卡ID進行綁定。商戶的用戶只要在一個APP中完成了支付，其下載商戶另外一個APP的時候，支付即可以無縫使用了。同時，商戶之前所有的積累都能保留，當用戶使用同一商戶的其他APP時，支付不會變為障礙。
痛點三：如何保證移動手機支付的安全——攜手商戶打一場風控攻防戰。
“控制風險就是企業收益”,這是移動支付繞不過去的話題。銀行是必須保證用戶的資金安全，所以目前移動支付的接入銀行都是要求被盜賠付。支付安全在移動支付上提到了一個新的高度。
據數據統計2013年中國移動支付交易額已經突破萬億，隨著移動支付的全面爆發，盜卡集團也將魔爪伸入了這個領域。僅2013年通過移動支付產生的盜卡就接近百億。目前的盜卡基本分為木馬植入，釣魚客戶端和電話騙取三種方式。
第一種木馬植入，主要還是看手機本身的安全，國內的很多手機用戶因為一些便利性，都將自己的手機進行破解越獄（root），這就給很多木馬軟件提供了操作便利。在這個問題上手機殺毒軟件就很重要，像國內360、騰訊、金山等都推出了相應產品，所以支付公司與殺毒公司之間的合作就非常重要。連連支付的SDK提供了與360合作的殺毒版程序供商戶選配。商戶只要選擇嵌入這個程序，在支付之前就會使用360進行木馬病毒查殺檢測，能有效避免木馬盜取。
第二種釣魚網站和第三種電話騙取，從技術角度來講很難識別操作人身份，這就需要商戶與支付公司攜手打一場風控的攻防戰，控制入口和出口。在實際的接入案例中，我們發現商戶也很擔心用戶行為共享的信任問題，這個時候純粹、獨立的第三方支付公司的定位就很重要，這就增強了商戶與支付公司之間的信賴感。另外在風控數據源上，連連積極與風控公司配合，聯合國內多家支付公司組建大數據風控系統。通過大數據的引入可以有效降低連環被盜事件。截止到2014年6月，連連支付已經投入1000多萬完善風控系統，有效風控攔截金額已經高達2300萬。
指尖上的移動支付迅猛崛起，加速影響國人生活
近年來，國家政策大力支持下，電子商務、O2O服務、互聯網金融等領域突飛猛進的發展。電子商務的崛起成就了第三方支付的第一個黃金十年。而隨著智能手機的普及，3G、4G技術的發展，下一輪變革的重點將轉戰到移動支付領域。幾年后，使用智能手機完成支付將會成為主流。曾經我們一直在談論用手機實現付款，說了至少有十年時間，如今這一刻終于到來了。
雖然中國的移動支付產業還處于起步階段，但是發展迅猛，隨著第三方支付企業技術的不斷完善、產品的不斷創新、服務的不斷升級，指尖上的支付正快速影響并且改變著人們的生活。而作為其中最關鍵的一環，第三方支付公司的角色將顯得更加重要。目前，我國央行已經發放了五批共計269塊支付牌照，行業已經趨近于飽和。在移動支付的沖擊下，未來幾年內，第三方支付將迎來洗牌期。支付公司比拼的再也不是價格、成本，而是想法、實踐與速度。在新一輪的博弈中，誰能出奇制勝成為最終贏家，贏得商戶的青睞，抓住商戶痛點尤為重要。
(新聞稿 2014-09-26)