得益于國家政策的明朗支持，目前，國內的個人消費金融方興未艾，成為互聯網金融的新風口，不少消費金融的創業公司紛紛涌現，劉雁南二次創業做了專注于消費金融的美利金融即是其中的一個創業案例。
圖：美利金融通過京東金融、芝麻信用等大數據支持保證資金風控
美利金融以互聯網為介質，進行了理財端和借款端的雙向布局。在理財端，美利金融即是平臺，為投資人提供理財服務；在借款端，美利金融分別成立了全資控股的上海力蘊二手車金融服務公司和深圳有用分期3C消費金融服務公司，從細分領域著手開拓個人消費分期市場。
經濟下行或影響中小企業還款能力
早在美利金融CEO劉雁南第一次創業時，北京市市委書記郭金龍、市長王安順在對劉雁南的公司進行考察時，郭金龍在給予鼓勵的同時強調了兩點：一是互聯網金融企業要堅持以誠信為本；二是在利用科技手段提高資金使用效率的同時，互聯網金融企業一時一刻也不能放松對金融風險的有效防控。郭金龍一語直接道出了互聯網金融行業發展的核心要素：風險控制。
風險控制是互聯網金融平臺發展的關鍵。然而，宏觀經濟下行對小企業的影響將帶來無限的借貸風險。在傳統P2P的互聯網金融模式下，傳統的P2P平臺面向的借款對象更為廣泛，其中，用于小微企業或者個體工商戶的擴大生產及日常經營占多數。在貸款標的數額上，動輒是幾十萬、幾百萬，其金額數量注定了其是一種風險較大的信貸產品。加之小微企業、個體工商戶，是產業鏈的參與者，一旦宏觀經濟不景氣，就會受到直接關聯的影響，尤其是現在隨著經濟發展速度下行，人民幣降息、貶值、美元生息所可能帶來的資本出逃引發的經濟不景氣，小微企業、個體工商戶的還款能力有可能會受到影響。
消費金融下的多手段風險控制
在國家政策的支持下，消費金融目前已經是互聯網金融發展的新風口，消費金融面向的是個人消費者，對李克強總理強調就業和拉動消費需求是一個很好的支撐。
以美利金融為例，美利金融依托消費場景，給借款客戶實際提供的是“商品”（車，手機等）而非現金，由美利金融和合作商戶進行現金結算，借款客戶的貸款目的更為明確且真實。在風險控制上，美利金融采取互聯網大數據的形式，全面進行風險控制，保障投資人的資金收益。
據了解，美利金融將大數據融入到傳統的消費金融審核當中，運用客戶行為信息、申請信息、征信信息和互聯網大數據進行交叉驗證和數據建模，對客戶進行更加精準和立體的分析，有效的鎖定目標客戶群體，避免潛在的欺詐和逾期風險。
在發放貸款后，美利金融將根據客戶的還款信息，結合外部大數據對客戶再次進行數據建模和畫像，對于可能產生逾期的客戶發送短信或微信進行提醒。對于初次逾期或逾期天數不多的客戶，美利金融更愿意挖掘客戶逾期的具體原因，幫助客戶找到更好的解決方法，保護他們的信用記錄。
在外部大數據合作方面，美利金融通過芝麻信用、京東金融的支持，對個人信譽數據有充分的把握，既可以很大程度保障借款人的信譽體系，也減少了線下面審的流程，縮短了貸款辦理時間。
我國的個人消費金融起步較晚，要形成消費金融的良好業態，還需要我國的金融信用體系、居民消費習慣以及法律制度的完善和發展。專家指出，互聯網金融的核心競爭力在于借助對大數據的挖掘與分析，降低信息不對稱、減少交易成本，進而提升資源配置效率并促進經濟增長。
（新聞稿 2015-10-13）