今年6月，國務院常務會議決定，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，并將審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。業內人士認為，此次政策“松綁”，必將引發消費金融市場發展的高潮，各方勢力亦將瘋狂涌入這片藍海。
圖：二手車金融滲透率低，對美利金融的汽車消費貸是一個巨大的發展機會
美利金融正是在這片藍海中布局的一家新互聯網金融平臺。美利金融的CEO劉雁南在互聯網金融創業過程中，看好個人消費金融市場，于2015年9月二次創業，專注消費金融業務。
雙向布局 耕耘細分市場
在不少業內人士看來，消費金融政策的“松綁”為互聯網金融企業帶來更重要的意義是在于提供了理財和借貸的雙向業務機會。而美利金融也在創建初期即開始了理財端和借款端的雙向布局，美利金融全資控股上海力蘊二手車金融服務公司和深圳有用分期3C消費金融服務公司。
據了解，力蘊二手車金融的業務是負責向美利金融和其他金融機構推薦、審核合格的二手車分期用戶。目前銀行的汽車金融業務主要集中在新車領域，尤其是和汽車廠商的合作，二手車金融滲透率非常低，對于力蘊來說，這是一個巨大的發展機會。在和銀行的關系上，力蘊不但沒有和銀行直接競爭，還和浦發銀行達成了戰略合作，由上海力蘊為浦發銀行推薦、審核合格二手車分期用戶。目前，力蘊二手車金融累計放款總額近8億元，合計約13000臺車，30天以上逾期率為0.08%。
有用分期的業務則專注于3C類消費產品分期貸款，在上線短短3個月內服務客戶超過20,000名。相較于市場同類產品，有用分期具有更為明顯的競爭優勢，主要體現在用戶體驗層面：（1）用戶可通過合作商戶與日常生活、社交等多重場景及渠道接觸到有用分期的服務，（2）有用分期基于其手機App實現了貸款申請自助化，整個申請、審批過程不超過10分鐘，極大提高了用戶體驗。
增長迅速 風險更低
在國內，個人消費貸款市場增長速度非常快且市場份額大，是極具吸引力的市場。截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元。而中國目前的滲透率較低，2013年數據顯示，國內個人消費貸款余額相當于GDP的10%左右，這遠低于中國香港的18%和美國的25%。預計個人消費貸款余額將于2018年增長至17.5萬億元。
就目前的經濟環境而言，與面向小微企業的P2P網貸相比，個人消費金融的綜合風險更低，以美利金融為例。首先，美利金融依托消費場景，給借款客戶實際提供的是“商品”（汽車、手機）而非現金，和合作商戶進行現金結算，借款客戶的貸款目的更為明確且真實；其二，受宏觀經濟的影響較小，尤其是現在隨著經濟發展速度下行，人民幣降息、貶值、美元生息所可能帶來的資本出逃引發的經濟不景氣的背景下；其三，單筆借款額更低、更分散，根據力蘊和有用分期的數據，目前，3C消費貸款筆均3000元，二手車消費貸款筆均60000元；其四，還款能力有保障，借貸對象是工薪族為主的群體，不管出現什么樣宏觀經濟動蕩，在中國出現大規模的失業都是相對較小概率，這就保證了借貸端的還款能力，比P2P小貸的風險小很多；其五，長期來看，消費金融更符合國家消費升級，從投資拉動轉向消費拉動的經濟轉型步伐，是大勢所趨，受國家相關政策的更多支持和鼓勵。
據相關機構預計稱，互聯網消費金融市場增速將是消費信貸增速的4－5倍，2017年，互聯網消費金融整體市場規模或將突破千億元大關，未來3年增長率或達94%。可見，個人消費金融市場的開發只是一個開始。
（新聞稿 2015-10-14）