“花明天的錢,辦今天的事兒”成為了越來越多消費者的消費習慣。特別是2015年6月10日,國務院常務會議決定將消費金融公司試點擴大至全國,也釋放出了巨大的積極信號與政策紅利。因此,消費金融也成為了眾多資本競相追逐的對象。2015年,微眾銀行、京東、阿里、互聯網金融平臺等各類機構均高調進入消費金融領域。
未來消費金融將比肩信用卡
“消費金融已經到了爆發的風口,2016年很有可能是大爆發的一年。”中央財經大學金融學院教授郭田勇表示。據易觀統計數據顯示,目前我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右,而在信貸發達的美國市場,消費信貸的占比超過60%。有業內人士估計,以中國的人口基數和消費需求,將來還有很大的上升空間,是一個數十萬億級的足夠大的市場。
對于消費金融的理解,京東金融消費金融事業部總經理許凌也對記者表示,“狹義理解就是花明天的錢。”而廣義的消費金融,他表示,就是跟消費環節、消費升級、消費生態環節所有產生的金融業務、金融相關的服務。“比如在消費環節發生的支付,其實也是消費環節的一個金融服務。”
消費金融競爭的主流“四大派系”
消費金融火熱,讓不少公司在這個領域做得風生水起。第三類就是電商巨頭,以京東白條、阿里花唄等為代表。比如消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付,可以選擇最長30天延期付款,或者3至24個月分期付款兩種不同方式,此外還有“白條+”,可以將白條產品應用到租房、旅游等場景中。
另外,P2P平臺也加入了消費金融的“混戰”,比如美利金融、麻袋理財等平臺都開始深耕消費金融領域。
比如,美利金融目前就從低頻高額和高頻低額全面切入消費金融的兩大方向。切入高頻低額領域的產品是與3C消費信貸平臺“有用分期”合作,針對學生、藍領、初入職場的白領們的3C類產品消費分期;切入低頻高額領域的產品即做二手車消費金融。
消費場景、個人征信成制勝關鍵
在消費金融鏈條中,首先是消費需求的產生,進而才是相關金融服務需求的產生。因此,不少公司都把消費金融的場景化作為發展重點。場景化金融,就是將以往復雜的金融需求變得更加自然——將金融需求與各種場景進行融合,實現信息流的場景化、動態化,讓風險定價變得更加精確。
消費金融最關鍵的就是場景生活化,許凌表示。“我們需要金融跟消費場景是結合在一塊的。當一個購買行為跟場景緊密結合在一起的時候,這個消費閉環完成會非常快,所以現在我們做的任何一個京東金融消費金融的產品,我們都是在做一件事,即融入場景”,他表示,以旅游白條為例,就是要跟旅游的合作平臺嵌在一塊,下一步會推出更多的消費信貸的產品,前提就是要做融入場景的消費金融。
由于電商巨頭天然具有黏性較強的消費場景,與之相比,互聯網金融平臺在這方面則比較欠缺。為解決這一問題,目前有些平臺的做法是,在平臺上設置消費場景,譬如分期付款、銷售電子商品,這其實是往傳統電商的方向靠攏。此外,也有平臺與電商合作乃至并購電商。
不過,現在也有不少互聯網金融平臺比如拍拍貸等,通過自身的大數據中心和統計,從既有用戶沉淀下來的各類數據中進行分析,形成用戶信用評級。再采集平臺海量的用戶行為和數據,并從不同維度分析和評估這些數據,為決策和審批做依據。
（新聞稿 2016-01-04）