微信支付18日發布公告稱,由于民生銀行快捷支付手續費收費較高,基于成本壓力,從微信零錢提現或轉賬到民生銀行卡需要在服務費0.1%的基礎上加收0.05%附加費。周五,23日,民生銀行發布公告《關于微信對提現或轉賬至民生卡收費調整的說明》,回應稱“近期微信對提現或者轉賬至民生卡客戶收費規則進行了調整,這是財付通單方商業行為,與民生銀行無關。”
騰訊公布第三季度業績財報顯示,微信支付日均交易量同比增長超過50%,其中線下日均商業支付交易量同比增長200%。由于每一筆交易在快捷支付等環節銀行都要從中收取費用,交易量的暴漲極大也提高了交易過程中銀行收取的通道費成本負擔。
那么,這個通道費用到底是誰在收取?如何收取?
微信支付業務高速爬升的背后是高成本
向第三方支付收通道費是商業銀行重要中間收入。
「支付百科」發現,微信支付業務爬升同時也導致了支付相關服務也產生了較高的收入成本。騰訊第三季度的收入成本同比增長35%至人民幣451.15億元。該項增長主要來自于支付相關服務成本、內容成本以及渠道成本。集團其他業務本季度的收入成本同比增長63%至人民幣156.78億元,主要反映支付相關業務及云業務的擴大。
業內人都知道,作為第三方支付業務中的渠道成本是“剛性存在”,大型商業銀行在與支付品牌進行通道合作時,快捷支付、余額提現方面業務都會向支付機構收取通道成本費率, 這也就是為什么支付雙巨頭在兩年前開啟余額提現收費的原因,一方面兩家覆蓋移動端93%的市場份額,另一方面雙方不去重用戶數超過10億,高頻的支付交易與巨大的用戶數造成了無法回避的資金劃撥成本。騰訊董事會主席馬化騰曾在當年對外承認騰訊曾承擔每個月數億元通道資金劃撥成本。
而向微信支付等第三方支付收取通道資金劃撥費用是商業銀行的一項重要中間收入,例如民生借記卡提現費率居高不下,騰訊近期與民生銀行進行費率爭取協商,最終決定微信錢包余額提現到民生銀行借記卡上浮0.05%,從原有0.1%費率變成0.15%,這勢必會增加微信支付用戶的提現成本。
為什么銀行一直掌握通道主動權
可能很多人不知道,一個支付工具,無論是用戶提現、商戶收款、還是信用卡還款,都會產生通道成本,而用戶只會看到這個支付工具/品牌在上浮價格,卻看不到它背后的銀行在拉動“費率木偶”的牽控繩,銀行自始以來與第三方支付機構在通道方面就掌握主導權,由于當年快捷支付都是由第三方支付進行積極推動的,許多付費的前置條件也就理所應當存在了。
一個案例就是2014年四大國有銀行相繼下調某支付巨頭快捷支付額度,單筆從2萬元下調到5000,每月不超過5萬元,引起創始人發文激烈反彈,最終胳膊拗不過大腿接受事實。領跑巨頭既然如此,更何言其他支付品牌。雖說銀行在額度、費率調整是單方面的市場化行為,但是作為在國家倡導金融普惠、便民惠民的大方向下商業銀行是否妥善的考慮過廣大用戶惠民體驗成為一直存在的問題。
或許龐大客戶備付金存管是支付品牌在與銀行談判時可為用戶爭取延長免費的籌碼,但在客戶備付金集中存管要求后,一眾支付品牌相繼失去與銀行在通道費率上的議價權。
關于提現費率對用戶的影響:非常有限
為什么此次微信余額提現到民生借記卡費率上浮對市場影響非常有限呢,那是因為在微信支付里民生借記卡在用戶綁卡中占非常少數,是實實在在的少數派。若不含地區大行、城商行,由工、農、中、建、交、招行、興業、浦發等機構占微信支付綁卡量的超九成,也就是說絕大部分用戶都不會受到影響,大家的心可以放一放了。
對于原本是提現到民生借記卡的用戶,也可以選擇其他銀行借記卡進行提現,輕松避免上浮帶來的成本影響。
(新聞稿 2018-11-26)