受益于消費金融政策的放開、個人征信牌照的發放，以及移動互聯網的發展、大眾消費觀念的升級，互聯網消費金融平臺在2015年6月之后紛紛涌現，甚至是一些原來做P2P網貸的團隊也開始轉做消費金融，比如互聯網金融弄潮兒劉雁南，二次創業，其新平臺美利金融于9月21日證實上線，專注于消費金融業務。
目前我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而美國市場的消費信貸的占比超過60%。而今年7月由央行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，明確指出“支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平臺開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業務”，進一步表明國家積極倡導發展消費金融。據專家分析，以中國的人口基數，消費信貸將還有很大的上升空間，是一片新的藍海。
圖：互聯網消費金融幾大種類中，3C、汽車由于消費人群特性已經成為主流
一般而言，目前的互聯網消費金融分為以下幾大類型：
一、綜合消費信貸
主要以3C類消費信貸為主。根據美利金融旗下專注于3C類產品分期貸款的子公司有用有利的運營數據，單筆借款額更低，更分散，3C筆均3000元，而3C消費金融業務的歷史壞賬率為~5%。專家分析，3C數碼產品大潮之下，是年輕人追求更快更新數碼產品體驗的購物欲。
二、旅游消費金融
目前，去哪兒、驢媽媽、途牛、首付游等旅游平臺，興業銀行、中國銀行等金融機構都推出了旅游金融分期消費，旅游消費金融正在成為旅游平臺競爭的新焦點。
從消費者的需求角度來看，旅游對于很多人來說都是一件非常向往的事情，尤其是對于一些收入并不高的年輕人來說，他們心中或多或少都會有幾個特別想去的地方，但是由于經費不足等問題讓他們的旅行只能成為泡影。對于一些費用昂貴的出國旅行來說，就更承擔不起了，那么這個旅游金融分期消費就自然而然就會成為他們考慮的一種需求。
三、電商消費金融
目前國內的三大電商平臺天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、零錢貸。電商平臺本來就是一個巨大的消費平臺，通過基于這個巨大的電商體系打造信用消費，無疑是對平臺自身生態建設的一種補充。消費者在電商平臺上進行購物的時候，有的時候會出現支付不方便或者資金暫時緊張的情況，這個時候他們就會很自然地選擇電商平臺的信用消費。不過目前這些電商巨頭們還只是局限于基于電商平臺的消費金融，在其他很多的垂直細分領域并沒有涉入，也就無法對其他消費金融市場構成威脅。美利金融旗下的有用分期分期作為新崛起的專業3C類消費金融平臺，和這些電商的巨頭消費金融不是沖突，而是很好的補充。有用分期通過和電商平臺的消費金融合作，形成良好的金融生態。
四、醫療消費金融
很多家庭由于經濟原因負擔不起昂貴的醫療費用，這個時候分期醫療付費也就由此誕生了。眼下國內有少數醫院通過與銀行合作，推出了一種分期付費的方式。不過國內還沒有單獨的醫療金融平臺通過與各大醫院達成合作。整體看來，醫療消費金融是一件利國利民的事情，尤其是對于很多沒什么資金實力老百姓來說，但是當前國內的醫療消費金融普及程度還過低，要讓醫療消費金融順利進行，需要醫院與金融平臺以及機構的共同配合。
五、教育消費金融
教育消費金融不同于校園電商消費金融，雖然他們同樣都是針對學生，但是一個是針對學生們的購買消費，另一個是針對學生們學習上的消費，是兩種完全不同的消費。目前學好貸、龍門社交金融等平臺以及眾多的培訓機構都推出了針對大學生的學費分期貸款。對于推出教育消費金融產品的互聯網平臺來說，要給學生放貸的話，必須要確保學生將來有一定的償還能力，否則教育學費貸款尤其是留學貸款也不是個小數目，一旦平臺的壞賬率過高，就會導致平臺的資金鏈出現問題。
六、農村消費金融
農村金融是當前阿里、京東等巨頭準備進軍的領域，但一些小的互聯網公司諸如農分期等已經開始在農村消費金融領域進行布局。隨著淘寶、京東等電商平臺不斷滲透到農村，未來農村消費金融將會成為下一個新的風口。
七、房產消費金融
房產消費金融平臺就非常多了，諸如好房寶、搜房寶、家分期、房融所、土巴兔等，此外過去傳統的銀行也一直都在深耕耘房產金融領域，包括新房金融、二手房金融、裝修金融、租房金融等多個方面。房產消費金融市場規模龐大，競爭同樣十分激烈。互聯網房產消費金融最大的威脅就是對傳統銀行的威脅，但是房產金融是傳統銀行非常大的一塊利潤來源，傳統銀行對于互聯網房產消費金融平臺的反擊是他們最大的威脅。
八、汽車消費金融
與購買房子一樣，購買汽車同樣也是一筆不小的開支，貸款無形之中就成為眾多消費者的一種選擇。2014年，我國的汽車金融市場規模為4000億元到5000億元，根據《2012中國汽車金融報告》預測，2015年中國汽車消費金融市場余額將達到6700億元，足見這個市場規模的龐大。
汽車消費金融中，尤以二手車消費金融為藍海。由于目前銀行的汽車金融業務主要集中在新車領域，尤其是和汽車廠商的合作，二手車金融滲透率非常低，對于美利金融旗下的全資子公司力蘊二手車金融來說，這是一個巨大的發展機會。力蘊二手車金融的主要業務是負責向美利金融和其他金融機構推薦、審核合格的二手車分期用戶。在和銀行的關系上，力蘊二手車金融不但沒有和銀行直接競爭，還和浦發銀行達成了戰略合作，由力蘊二手車金融為浦發銀行推薦、審核合格的二手車分期用戶。
資深行業人士指出，3C類產品和二手車汽車，很可能將會成為互聯網消費金融的主流。以美利金融為例，和傳統的P2P平臺面向的借款對象是小微企業、個體工商戶不同，美利金融主要面向個人消費者。從風控上來講，專注于3C消費和二手車消費金融服務的美利金融的綜合風險更低。第一，美利金融是依托消費場景，給借款客戶實際提供的是“商品”（二手車，3C數碼等）而非現金。由美利金融和合作商戶進行現金結算。借款客戶的貸款目的更為明確且真實；第二，受宏觀經濟的影響較小，尤其是現在隨著經濟發展速度下行，人民幣降息、貶值、美元生息所可能帶來的資本出逃引發的經濟不景氣；第三，單筆借款額更低，更分散（3C筆均3000，二手車筆均60000）；第四，還款能力有保障（工資和利潤相比更為穩定）。第五，長期來看更符合國家消費升級，從投資拉動轉向消費拉動的經濟轉型步伐。可以說，消費金融是未來互聯網金融發展的方向，而3C和二手車業務則將是消費金融的主流。
（新聞稿 2015-10-20）
