在硅谷的一個又一個創業傳奇影響下，許多創業者總是希望能夠在初期迅速找到引爆點，但是在金融科技領域，成功的節奏有所不同。在近日華創資本舉辦的PM hackathon年終總決賽上，宜人貸COO曹陽分享了Growth Hacking在金融科技領域的特殊方法論：算好產品、先簡后繁，先慢再快。
宜人貸COO曹陽
從數據到洞察
曹陽表示，眾所周知，Growth Hacking利用數據驅動的產品優化方法和市場手段實現業務增長，其核心是數據分析。在用戶生命周期的經典AARRR模型中，最重要的度量是用戶的交互度(engagement)，用戶體驗是第一位的，而且必須是可以衡量的。企業一定要傾聽用戶反饋，建立數字化、模型化的用戶體驗模型，快速迭代。
然而僅僅有數據、模型、算法是不夠的，經驗是必不可缺的。曹陽表示，這就像是醫生分析病例，面對同樣的病例數據，比起剛剛入行的實習生，有過幾十年從業經歷、看過成百上千個病例的專家，可能會做出更快、更準確、更全面的判斷。因此，從數據獲取、數據分析到最終的洞察深見，必須要有專業的經驗加入，才能將數據、算法有效投射到最終的決策上。
而在具體的執行層面，實踐Growth Hacking對團隊的要求非常高，需要組建跨部門的敏捷團隊，創意應當來自團隊中的每一位成員，所有的數據、假設和決策都能在一個扁平化的溝通機制下，快速落地。
算好產品，先簡后繁，先慢再快
曹陽表示，金融科技公司的發展，就像馬拉松，不是誰都能去跑的，必須要堅持長期專業的鍛煉，才有能力去跑。馬拉松最初的5公里，體力最旺盛，但是不能太快，要控制住自己，當跑到30公里時，對于一般人來說，此時已經達到體能的極限了，但是準備充分的跑者卻剛好達到興奮點，能夠繼續跑下去。金融科技公司，要先確保數據模型、流程轉化在相當的歷史周期中有穩定的表現，才能獲得穩健的、長期的發展。簡單來說，對于金融科技公司來說，Growth Hacking的關鍵在于算好產品、先簡后繁、先慢再快。
曹陽介紹，宜人貸的信貸產品體系，由用戶產品、運營產品、金融產品、數據產品以及合作產品構成。這一套體系的核心價值在于，如何降低壞賬率、營銷及運營成本率，從而給客戶帶來更有優勢的借款費率及理財收益，獲取更多用戶，從而提升交易規模，使得公司獲得盈利。這個模式看似簡單，似乎所有的公司可以套用，然而對于金融科技公司來說，其難點在于，金融產品有其特殊性，從營銷、申請、審核到貸后服務，需要一定的歷史周期來驗證模型的有效性。
曹陽指出，金融科技公司產品在初期一定要設計得簡單些，如果產品和流程從一開始就很復雜，想要做優化是十分困難的，因此最好的模式是，先基于用戶行為、資產表現等歷史數據，對風險、成本等進行合理假設，建立產品模型，然后用額度、費率、周期等最簡單的產品維度，以及營銷、申請等最簡單的前端流程，來證明假設。只有用最簡單的產品，在充分的歷史周期中，積累足夠的數據，快速迭代達到模型的預期，證明模型的有效性，把產品打磨好，才能在堅實的基礎上，展開多維度的產品線，在營銷上也可以把目標用戶的獲取范圍放寬，服務更多用戶，從而擴展更多元化的發展空間。
從低調到卓越
從最簡單的產品開始，宜人貸一直非常專注用科技的方式解決城市白領人群的資金需求和理財需求，逐漸積累了多維度、高質量的數據，驗證了產品、運營、風控的有效性，構建了金融科技核心能力。在此基礎上，宜人貸借款端從最初單一的產品模式，逐漸擴展到精英模式、極速模式、公積金模式、壽險模式，覆蓋更多細分領域人群;理財端，不僅從“宜人貸理財”升級為“宜人理財”，布局綜合理財服務平臺，還通過資產證券化和銀行合作等模式，從個人投資者拓展到機構投資者;在數據和技術領域，宜人貸也正在探索通過能力輸出，與合作伙伴共同開拓新的商業模式。
回顧中國互聯網金融發展最火熱的2013年，與諸多短期內以驚人交易規模進入大眾視線的平臺不同，宜人貸全年交易金額僅為2億元左右，發展速度看起來似乎有些緩慢;在2014年，這個數字后面多了一個0;2015年，宜人貸開始穩步盈利，并在美國紐交所上市;2016年，據宜人貸第三季度財報給出的預期，全年交易金額將達200億左右。宜人貸并不是最早突破百億交易規模的金融科技公司，但卻以穩健的成長和可持續發展價值，成為了中國金融科技第一股，同時也是2016年表現最佳的中概股，是過去12個月美股高科技IPO回報最高的公司。
從低調到卓越，宜人貸作為中國引領的金融科技平臺，每一步都走得扎扎實實，成功驗證了金融科技Growth Hacking“算好產品，先簡后繁，先慢再快”的商業邏輯。在國內監管逐漸到位、行業發展回歸理性的環境下，金融科技的市場競爭將更加公平有序，嘩眾取寵的推廣方式已不再適用，而是到了真正比拼實力的階段。對于寒冬中的創業者來說，應該可以從宜人貸的案例中借鑒有效的方法論。
（新聞稿 2017-01-17）