余額寶讓線上理財第一次進入了百姓視野，工資寶則是天弘基金在致力于培養國民互聯網理財習慣的過程中，轉承啟合的一個重磅產品，又將掀起工薪階層的新一輪理財方式的浪潮。
“對互聯網金融來說，市場在逐漸細分，用戶是至關重要的，用戶的訴求和需求是設計產品主要考慮的因素。”天弘基金移動事業部總經理孫明談及工資寶的產生原因。
在他看來，目前大多數人對如何處理工資并沒有很清晰的理財管理計劃，針對這類客戶的痛點，工資寶這一產品從支出和計劃性上能夠幫助客戶把工資管理起來。
金融產品消費品化成趨勢 工資寶引領理財新方式
孫明舉例，工資寶從工薪階層的訴求出發進行產品和服務的設計，通常對接的貨幣基金，流動性較高、風險較低；設定0.01元起投門檻，讓用戶無負擔，隨時可以進行定投；定時定額定投，使用起來方便，幫助用戶隨時間累積自然養成理財習慣，同時節省理財時間和精力。
早在2013年，余額寶基金管理人天弘基金通過第一款互聯網理財工具——余額寶，讓線上理財第一次走入百姓視野，可以說是培養了廣大中國用戶的理財意識。
截至今年6月30日，天弘基金已擁有超過3億用戶。工資寶的推出，是天弘基金完善產品矩陣的又一力作，致力于在全民理財意識覺醒的時代，進一步培養廣大用戶的理財習慣，在余額寶的良好市場基礎上，讓理財能更深入地滲透到用戶的思維和投資場景中。
隨著互聯網金融市場的不斷成熟，可以看到騰訊旗下財付通也在嘗試推投資理財平臺；與財付通建立起基金投資理財合作的基金公司包括南方基金、博時基金等。那么，如何看待未來互聯網金融理財產品市場的布局和發展前景？
孫明回應未來互聯網金融市場將會出現三種新變化。首先是規范化，隨著《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等在內的多項政策出臺，跟不少業內人士說法一樣，互聯網金融走入了“規范元年”。
其次是細分化，互聯網金融市場逐漸細分，其中面向主流網民群體的工資理財市場是互聯網金融領域的一個主要市場，也有針對小白用戶、理財達人的產品等等。
最后是場景化，基于不同用戶的需求，定制不同的理財產品，讓用戶能夠更簡單輕松的選擇適合自己的理財產品，體驗財富管理。
“金融產品正在逐步消費品化，未來有巨大的市場和機會。”孫明表示，“我們的定位就是精耕細作在互聯網金融市場中做好自己的精品專賣店。”（記者 伍月明）
以下為采訪問答：
1、天弘基金的理念是“要做最懂你的理財”，如今推出工資寶這類新的理財產品，能否介紹一下，這是基于怎樣的場景化營銷？可否舉例說說？
孫明：目前我們觀察到，對互聯網金融來說，市場在逐漸細分，用戶是至關重要的，用戶的訴求和需求是設計產品主要考慮的因素，天弘基金也一直堅持客戶第一。場景化營銷是天弘基金一直在做的，基于不同用戶的需求，去滿足用戶訴求，幫助用戶更簡單地去管理自己的財富。像愛基金、孝基金的推出，主要從用戶的情感訴求出發；余額寶大額充值是從用戶使用體驗的訴求來驅動設計。
我們在觀察市場，我們發現很多人對于如何處理工資是比較模糊的，一方面對于工資做活期理財沒有概念，大多就是靜靜的躺在銀行卡里；另一方面對于如何處理工資的定向支出也比較模糊，沒有管理和計劃的概念。工資寶這個產品的設計思路其實基于此為這類客戶解決一個痛點，即不僅從觀念和習慣上，幫用戶慢慢建立定期理財的習慣，從支出和計劃性上也提供一些工具幫助客戶把工資管理起來。
2、隨著互聯網金融的發展，越來越多用戶開始涉足到這一領域。對于普通的消費者或是工薪階層而言，您認為他們對于互聯網金融理財產品的需求怎樣？還會針對怎樣的人群制定相關的理財產品？
孫明：追求高收益是人性，但風險、收益、流動性一直是微妙的動態三角，對于這類入門型的產品設計我們一直秉承三者平衡，對于大部分工薪階層來說，他們在接觸理財時，首先比較關心的是產品的安全性和便捷性。
天弘基金工資寶從工薪階層的訴求出發進行產品和服務的設計，比如對接的貨幣基金，流動性較高、風險性較低；比如設定0.01元起投門檻，讓用戶無負擔，隨時可以進行定投；比如定時定額定投，使用起來方便，幫助用戶隨時間累積自然養成理財習慣，同時節省理財時間和精力。工資寶的產品和服務設計也都充分考慮到用戶的各種生活習慣和理財特性。
天弘基金希望去做廣大用戶的財富管理人，幫助用戶管理家庭財富、管理工資等，我們會始終沿著用戶的需求出發，驅動創新，根據市場和用戶的需求，推出適合的產品。下一步我們還會針對不同人群去設計不同的產品形式，比如針對高階的基民，我們會設計一些更便捷的便于高階客戶玩轉基金產品的工具，例如批量，智能定投等等。針對高凈值客戶，我們會從家庭財富管理的角度出發，為這類客戶設計適合他們的產品形態。
3、能不能從戰略方面來談談，工資寶在天弘基金移動業務的戰略布局中，地位是怎樣的？
孫明：先從工資寶本身來說，定額定時定投的設計，是基于投資者教育，主要是想要幫助用戶培養理財的習慣，踐行普惠金融。天弘基金作為互聯網金融的踐行者，一直肩負這樣的責任，也一直在付諸實踐。
有這樣一個觀點，我們大多會認為自己沒有錢存下來，主要是會按照“收入—支出＝儲蓄”來計算，因為除了必要支出外，往往也包括更多“想要”的其他支出。如果反過來明確“收入—必要支出—理財＝其它支出”。我們先將理財部分事先預定好，然后再根據余額進行消費開支，就能保證每月都有理財。工資寶也是這樣的設定，提前設置好轉賬日期和轉賬金額，就會按期自動扣款申購，潛移默化地培養“先理財，后消費”和“強制理財”的習慣和觀念。
工資寶也是天弘基金豐富財富管理人定位的一個組成部分，從余額寶開始，天弘基金幫用戶管理余額，工資寶，幫助用戶管理工資，愛基金、孝基金等，幫助用戶管理家庭賬戶，我們會繼續深化管理人的定位。
最后是完善場景化理財。產品的場景化一直是天弘基金的發力點，工資寶是場景化產品之一，天弘基金作為最具互聯網基因的基金公司，在未來會不斷布局場景化寶寶產品，每一個寶寶都希望能解決客戶的某一類痛點。
4、我了解到，騰訊旗下財付通也在嘗試推投資理財平臺；與財付通建立起基金投資理財合作的基金公司包括南方基金、博時基金等。這是不是說明市場競爭會愈加劇烈，您是如何看待未來互聯網金融理財產品市場的布局和發展前景？
孫明：首先是規范化，隨著《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等在內的多項政策出臺，業內有很多聲音說，互聯網金融走入了“規范元年”。監管在發力，互聯網金融越來越規范和嚴格，對于用戶來說是好事。
然后是細分化，互聯網金融市場逐漸細分，其中面向主流網民群體的工資理財市場是互金領域的一個主要市場，有針對小白用戶的、有針對理財達人的，當然也有針對高凈值用戶的，各大品牌都在紛紛布局。
最后是場景化，基于不同用戶的需求，定制不同的理財產品，讓用戶能夠更簡單輕松的選擇適合自己的理財產品，體驗財富管理。
引用羅素說過的一句話，“參差多臺乃是幸福本源“。互聯網金融未來競爭肯定會越來越激烈，但我們卻更關注其中巨大的機會，前一段我們也發現一些同行把基金銷售柜臺開到了機場候機廳，這很有趣，金融產品正在逐步消費品化，未來有巨大的市場和機會，我們的定位就是精耕細作的做好自己的精品專賣店，不是平臺、大超市概念。就像成熟的零售領域，有京東、天貓、沃爾瑪這種大超市，但也有宜家、優衣庫這些專注做好產品服務的專賣店。
(新聞稿 2016-12-27)