7月21日零壹財經新金融夏季峰會上，零壹財經邀請了智能信貸、智能理財、智慧銀行、征信、保險科技、互聯網眾籌、第三方支付、金融區塊鏈等領域的專家和高管，共同探討金融科技的實踐與藍圖，并重點交流智能金融和風控技術的發展與應用。
短短數年間，我國的新金融浪潮此起彼伏，行業主旋律逐漸從互聯網金融切換到金融科技。在這背后，新金融從監管套利走向擁抱監管，從強調商業模式到強調技術創新，一個規范發展的金融科技時代正在來臨。
在監管層面，以中國人民銀行成立金融科技(FinTech)委員會為標志，金融科技正在成為我國金融監管的核心議題之一，得到了前所未有的關注。
此次峰會上，《首席財務官·中小企業金融》首席記者黃鑫宇、民生易貸副總經理宋玉玲、同盾科技聯合創始人馬駿驅、沐金農CEO王曾、海象理財CEO賈永良、梆梆金服總裁梁宇和悟空保CEO陳志華出席并參與了“問路新風控：金融科技可以解決傳統風控的黑洞嗎?”的圓桌論壇。
以下為圓桌實錄：
主持人：
《首席財務官·中小企業金融》首席記者黃鑫宇
嘉賓：
民生易貸副總經理 宋玉玲
同盾科技聯合創始人 馬駿驅
沐金農CEO 王曾
海象理財CEO 賈永良
梆梆金服總裁 梁宇
悟空保CEO 陳志華
黃鑫宇：第一個問題關于我們的主題，金融科技可以解決傳統風險的黑洞嗎?我想請問嘉賓們，您認為黑洞是什么?金融科技是否有這個能力解決好黑洞?
宋玉玲：黑洞——我的理解，我做銀行出身，在銀行工作了十年時間，我對傳統銀行黑洞的理解就是風險管理的主要內容，包括信用風險、聲譽風險和操作風險，其中最核心的就是信用風險管理，包括風險識別、風險評估和風險處理，每一個環節都是黑洞，因為每一個環節都有很多的風險發生。我們所有的風控手段都是解決這個黑洞。說到金融科技創新，金融科技在傳統金融基礎上如何擺脫金融黑洞的吸附，金融科技將發揮非常大的作用。
黃鑫宇：您覺得現在它有這個能力嗎?
宋玉玲：現在金融科技已經發揮了非常大的作用，已經有非常好的表現，但是也讓壞人在成長，大家共同的進步，只是還有成長的空間，相信未來我們金融科技在擺脫黑洞的事情上發揮更大的作用。但是我們不能說完全依靠金融科技解決這個問題，這個不太可能，但是有更大的作用。
黃鑫宇：您剛才提到壞人，馬總就笑了，他是做反欺詐的。您怎么看待這個問題?
馬駿驅：黑洞在金融的環節里面都有一些地方你掉進去就壞了，確實里面有一些坑，金融科技我們在全生命周期里面，從引流到反欺詐信用審批，到貸中的風控，到后面的資產，資產催收和處理，整個環節中我們怎么用一些新的技術。但是你問我們今天是否可以做到?其實我們要做的事情很多，很多金融科技里面用的數據和模型越來越先進，同時間我不知道大家是否發現了現在的產品出的越來越快，用一個模型預測將來，可能這個時間越來越短，我們看三個月數據建立一個數據模型，看這個人違約的概率有多大?現在有您不同的新的手段做測試，包括人工智能，大家都在起步的階段，距離擺脫黑洞還有一定的距離。
黃鑫宇：賈總您怎么看?
賈永良：其實黑洞我的理解，我覺得特別的形象，因為它是一個未知的東西，嘉賓提到它的吸附性和規避，其實金融的本質就是跟風險打交道，只要你從事金融，只要金融存在風險就在你身邊，我們要更好的識別評估和管理，其實Fintech在里面起到的作用就是傳統金融業不可預知的東西采用最常見的風險管理的措施就是規避掉，但是Fintech的價值在于我采用新的科技的手段能更好的識別它，比如說消費金融領域可以更好的識別這個人，通過金融科技的手段讓人物畫像更清晰，我覺得可以做，通過效率化、批量化智能化的運用可以做，這就是夾縫，這就是互聯網和新金融的空間。
梁宇：我對黑洞的理解就是風險和風控規則的漏洞，現在有一些騙貸團伙利用這個漏洞獲取回報和收益，這個現象越來越猖獗。金融科技的魅力就是在于用技術的手段，科技的手段，去更高效更便捷的幫助科技平臺，幫助金融平臺規避一些漏洞，金融科技平臺為了發展不可避免的做一些推廣和獲客，做一些活動，要從根本上杜絕規則的漏洞是很難的。我們盡可能的用科技的手段避免漏洞被騙貸團伙利用，這是我所理解的黑洞。
黃鑫宇：王總和陳總我跳過了你們，因為你們的行業比較特別，一個是做保險一個做金融，所以我單獨問你們。
王曾：傳統金融青睞大客戶，第一個原因是他們對“小白客戶”的審核方式有盲點，二是做大客戶的業務更舒服。因為大客戶相較三農人群而言征信成本高。在資產識別方面，傳統金融體系對資產的識別上有一定盲點。在風險規避方面，傳統金融需要很多人做事情，這其中就有道德的操作風險，內部人的欺詐風險。梆梆金服的老總也講了會有一些人會騙金融機構，因為有大量的黑產跟我們對抗，這個過程中是風控的黑洞。
還有審批的時間，金融科技時間更短，空間可以得到擴展，這是我理解的黑洞。
黃鑫宇：陳總他說的對嗎?
陳志華：肯定對，這是年輕的權威。我可能是在座唯一做保險的，其實保險行業一直跟風險打交道，只是它的風險跟人的生老病死，保險的風險不比銀行少，對銀行和證券只會更多，所以金融科技可以幫助傳統金融解決問題，降低風險，但是它也不能百分之百取代一些人工的東西。
對于保險我們有幾種處理方式：一種是規避，比如說今天知道從北京有一趟7點的飛機，我們知道它肯定晚點，凌晨才能到，我就要規避;第二種風險是自留，我們知道有一些發生頻率高或者低，但是它的額度在我了范圍之內，比如說北京過去的門診5塊錢，現在50塊錢，但是現在我們依靠我們的工資可以承受，這時候可以自留，另外一種就是對家庭和個人不能承受，像重大疾病，意外，這些風險需要保險來保證。第一個端口你能否買，比如說特別胖的人，或者買特別高保額也買不了，為什么對未成年人的孩子最高保額卡在10到20萬，因為小孩是一個限制人，沒有行為能力的人，但是在過去的案例當中發現有很多道德風險。這些可以通過金融科技，比如說通過欠銀行的錢，有很多的未還的錢，這些對理賠可能有幫助，所以金融科技對保險有幫助但是還要跟傳統金融結合。
黃鑫宇：我進入第二個問題，朗迪的時候有一個深圳平臺做車抵貸，如果車主車值10萬，你能貸出12萬或者15萬，他本人信用比較好，但是他急需用錢?不能?那還是抵押貸的思路，還是以抵押為主，有不少人說汽車金融市場已經是紅海了，這個業主的思路就是把紅海變成藍海，他說叫典當邏輯向授信邏輯的轉變，其實就是抵押模式到信用模式。這是一個很好的嘗試，金融科技是否對現在的一些風控或者商業模式會產生一些促進，它等于說變了思路思考問題，大家怎么想的?
王曾：其實這個案例，如果一個車子來抵，車子值10萬，它貸12萬，這個客群我不一定會貸，這個思路就是你講的對客群非常的了解，可以識別分類。
黃鑫宇：像小賣店車主有車，它有良好的信用。
王曾：如果拿車來抵，它的資金需求可能很高，咱們講的Fintech對人的評價，就是在它的授信額度的問題，我們對人的額度有限制的，比如說最高額不能做了，好的金融應該是以客群為中心，他需要多少錢我們給它多少錢，同時在風險可控的情況下給它多少錢。
限額之下，比如說農民早期現金貸，有人借多了，有人借少了，其實我們應該給它剛剛好，這是最好的，有的付了更多的利息，有的錢多了之后就亂來，就是額度的智能化管控問題，核心還是風險識別對借款人足夠的了解。
馬駿驅：我對車抵貸跟所謂的現金貸應該區分的，這12萬可能分成兩部分：車抵貸部分只借8萬，如果其他的信用很好，我可以用另外一個方法借7萬給它，如果這個人的工資收入非常高，負債不高，我為什么不通過這樣的方式去做?我們的同行先做一個車抵貸，往后將第二類第三類的貸款貸給它。從車抵貸我不會在這里面貸給它，車抵貸部分我可能拿去做ABS，像這個人是否可以借12萬給它，是可以的，如果這個客群信用很好，我可以挖掘第二第三類的貸款給它。
賈永良：其實我跟馬總意見大同小異，我認為主持人挖了一個坑，前提條件是車抵貸，這個問題的本質是對于融資需求的人和企業，你的企業能夠提供什么樣的服務?比如說為什么要提供車抵貸?是因為車是一種好的資產，在傳統金融里面可以直接應用的模型，不需要對金融科技的應用對增信的應用，如果它只能做車抵貸只做50%或者60%就可以了，如果只是看這個人比較好，那就是風險。
金融科技的賦能起到了什么作用?起到了巨大作用就是細分領域向綜合金融發展的方向，比如說資產端布局的時候，前期我們對供應鏈金融是自己熟悉的，運營和流程管理上我們是擅長的，但是跟大的供應鏈企業和參與核心企業，供應鏈金融只是需求中的冰山一角，還有很多好的資產可以開發，光依托于供應鏈金融又解決不了普惠的目標，我們就要升級，我們怎么對它的員工開發員工貸的產品?對它進行股權的質押產品?這就萌發了我們做綜合金融的想法，我們要依托于金融牌照依托于金融科技的研發和投入，所以我們可以通過這個將金融服務平臺和融資方實現共贏。
黃鑫宇：宋總，我把您留在最后。咱們從銀行的風控角度來談?
宋玉玲：我非常贊同賈總的意見，怎么理解車抵貸，它一定是基于車的價值評估，它的核心的價值風控是來源于這輛車，否則它的授信是沒有風控抓手的授信。如果單純的以車抵貸來說不能超越評估價值，只能在評估價值上打折進行授信，同時您又說信他信譽狀況良好，你要基于它的信用狀況進行授信。我們的銀行慣例是有抵押物的，我們的民生易貸前一段電信運營商溝通，他們想跟我們做合約機的分期，但是我們認為做合約機的分期不如做優秀頭部客戶的信用，我們的授信不需要跟它的和約機做綁定，就是基于客戶在運營商的消費習慣，比如說套餐的價格，包括每次充值的習慣，根據大數據的分析得出我們可以給定的信用的支持，這是兩種不同的思路，這也是傳統金融跟金融科技不一樣的地方。
黃鑫宇：我們看到用更高的定價覆蓋更高的風險，我們金融科技的介入是否對這個思路有調整，我們一提到現金貸大家覺得它等同于高利貸，其實不是。陳總您怎么看?
梁宇：我的理解是在當前現有的風控手段下，高風險高定價是比較穩妥的方式，在沒有更好的方式能夠覆蓋這個風險的情況下，從我們做安全的角度來講如果依靠科技手段建立風控模型，分為5個階段：第一是你有能力通過科技手段合法合規的獲取你想要的數據;第二你能把這些數據安全的傳輸到后臺和分析系統當中;第三個階段你有智能化的手段對數據進行挖掘和分析和建模;第四個階段就是你要甄別里面哪些是機器人，就是這種騙貸團伙做的機器騙貸的技術，哪些是真人;第五就是通過技術能力甄別出來哪些是可靠的，優質的用戶，哪些是優質的業務推廣渠道。這是科技對于風控一個縱向的促進作用!這是我對這個問題的理解。
馬駿驅：比如說現金貸，我的感覺一開始的時候，去年剛火起來的時候，那時候大家拼的不是風控，拼的是誰的膽子大，誰敢放，但是競爭的格局越來越多的話，但是希望降低風險同時也希望穩定獲客。
金融科技可以做到幾個方面：第一反欺詐把壞人擋住了，金融科技可以在前端保護好保護業務模型;第二盡量有競爭力的，外面現金貸的公司，我愿意用更低的標準，但是我覺得還是可控的還是有錢賺的，第三點能否做到好的現金貸最主要的是客源的選擇，金融科技在客源的選擇上使大家去一些原來不敢貸的人群。兩個月之前世界銀行來中國參觀了同盾，他們為什么要參加同盾?他們說發現同盾在金融普惠化過程中，我們做的事情很有意思，讓大家通過新的方法做一些新的評估，給一些原來不敢放款的人敢放了。
宋玉玲：高風險和高風險定價是一個非常專業的課題。我們切入客群的時候找精準的客群，在場景中選擇客戶，并沒有采用高定價覆蓋高風險的模式，而是用場景和客群的方式，以及產品結構鎖定客群。用高定價來覆蓋高風險的思路我們不太喜歡，所以沒有做深入的探索。
黃鑫宇：上次零壹財經春季重塑信用鏈上，對抵押貸和信用貸做比較，有人認為在風控上沒有看到非常根本的區別，風險判斷還是來自于你對這個人收入的穩定，工資的水平，還有行業的穩定性等角度，前一段我的同事辦房貸，銀行打電話就問兩個問題：第一你是在央企嗎?第二你用在500強企業嗎?不是，那對不起。所以信用貸的風控和傳統金融來講沒有明顯的區別，我們怎么看待新金融給我們帶來很多美好的憧憬，在現實中又不是很理想的情況呢?
賈永良：今天零壹財經發布了一個報告，金融科技不是對傳統金融新的分支或者顛覆，它是一種金融發展的階段，什么意思?就是傳統金融發展這么多年，不是今天有金融科技的產生把傳統金融顛覆了，應該說金融科技在風控的應用上，實際傳統金融經過這么多年，在風險評測和管理上最成熟的，既然它成熟我們就應該借鑒。如果你是投資人的話，你應該感到安全，因為他們用一些經過了時間檢驗的方法在做。但是做新金融的企業家和老板，他們會發現機會，機會就是在風險迷霧當中傳統選擇了規避我不做因為風險高，但是新金融讓金融科技尋找市場領域更好的服務那些原來服務不到的人群和企業的時候貢獻自己的力量，現在已經發生變化了。王總最有發言權，他們公司做的這么好就是因為有這樣的空間讓他們發揮，同盾的技術彌補我們找到新的市場，這就是機會。
王曾：真的有變化，我們這一行的信審人員不太吃香了，因為這兩年的變化消費金融的變化過重，越來越小額的幾百塊錢幾千塊錢，原來你找銀行要早上9點到晚上5點去借，現在用手機就可以借，同時借的錢馬上就會到賬。同時你發現信審人員很難找工作，他們在新金融領域失業了，找工作非常難，這是非常邊緣的變化，非常小額分散的純現金貸領域就會出現不需要信審員了，因為貸款量和筆數非常的多，我必須要機器來做這個事情。
另外就是反欺詐，如果企業做那么低的利息就，因為它的客群就是稍微差一點的人群，它只能開始的用高定價，慢慢的發覺好的用戶，長遠來看應該好人應該得好人的價格，壞人應該得壞人的價格，而且機器審批和機器學習會重塑這個市場，很多人不用網點了。當然你的房貸很大額的還實現不了，但是在慢慢的變化過程中，可能你借錢之前他已經知道你所有的情況會給你貸款。我們公司的信審人員在急速的下降，原來我們有50人，現在只有5個人，我們的CRO跟我們講：我們用機器審跟人審差不多多少。
賈永良：其實王總就是把人家價值榨干，把人家的技術模型線上化，提高效率降低成本，金融科技對他們來講就是減少成本。
黃鑫宇：現在對農村金融有很多的期待。
王曾：我們真正在做這個事情，做了三年多，一直探索，踩了各種坑，我們做農村金融領域也用一些科技手段做一些事情，包括幫一些大型的企業重構，包括供應鏈金融，包括Saas系統都是用技術實現的，原來都靠人，人有操作風險，有各種的騙子出現，但是用科技的手段，像同盾的設備指紋的技術都在采用，慢慢的規避一些風險。變化已經很大了!
馬駿驅：我覺得變化很大，剛剛說到沒有變化，還是外行看起來沒有變化。我補充一下王總說的，我覺得總體來說越來越自動化，另外咱們的金融越來越碎片化，你不自動化做風控你的成本會越來越高，但是碎片化這個事情，現在都變成這樣的，比如保險也越來越碎片化，自動化變得很重要，這個每一天都在發生，沒有金融科技發生不了。第二點傳統風控你是不是國企很重要，但是同盾會搜索到不是金融的屬性，比如說他是否在某一個地方經常玩游戲，他在10個人的群體里面已經知道有6個人是詐騙的，那我們還借錢給它嗎?整個跨行業這個事情加上大家聯防的事情，沒有金融科技是做不到的，但是我們現在說的每一天已經在發生了，我們用的技術是拓展金融的邊界。
(新聞稿 2017-07-25)