毫無疑問，個人征信是金融行業的一塊基石，更是維持個人金融業務的生命線。一旦個人征信體系健全，幾乎每個人的生活都會因此而改變。
比如，以熟人之間互相借款為例，今天我們判斷“借或者不借“的依據是看對方人品是否可靠。有時候借與不借都很為難，借了有可能收不回來，不借又怕傷感情，傳統的做法是打借條，但是借條也不安全，有可能遺失，也可能會被偽造。
因此，對于全球個人用戶來說，都期望能建立一個安全、可追溯、不可篡改、數據自主的個人征信的平臺，以解決人與人之間的借貸問題。比如，借貸信息與個人的征信掛鉤，倘若出現逾期或者借錢不還等失信行為會影響到個人征信評級，這樣，我們就可以有依據地選擇拒絕或接受是否借款。
另外，在理想的商業環境中借貸成本與借貸者的違約風險相關，所以按道理來說，信用越好的借貸者所應支付的利息理應越少，反之亦然。但由于借貸雙方信息的不對稱性，信用市場便產生了貸款前逆向選擇問題。簡而言之，信用好的借款者不愿意借款，市場上留下的非優質借款者又無法通過銀行貸款，他們只能與親朋好友借錢或者依靠民間借貸，但由于沒有個人信用數據的參考和風險預測，違約風險非常高。
造成以上問題的最主要的原因，還是因為個人缺乏對自己信用數據的掌控和管理權力。作為全球首個基于區塊鏈技術建立的個人金融關系與信用資產管理服務平臺，TU (Trust Union)信用聯盟鏈圍繞“個人征信”提出的“去中心化”的管理方案，不僅讓我們看到了一個解決個人借貸問題的新思路，也為我們打造一個數據自主、全球化的個人征信評級體系。
一、“個人征信”上鏈，打造全球首個C2C個人借貸服務
據彭博商業周刋報道，全球1/4的人口沒有銀行賬戶、信用評分以及財務身份,。也就是說全球有20億人沒有借貸能力，他們由于沒有足夠的抵押擔保，沒有信用歷史，便無法獲得銀行的服務。另一方面，銀行作為貸款服務的提供者也希望給他們提供金融服務卻又缺乏相關信用信息，未知的風險讓機構望而卻步。
TU(TrustUnion) 信用聯盟鏈所做的嘗試是，通過輕智能合約庫存儲的多維度個人信用數據，結合去中心化信用評分系統從多方面建立個人用戶的信用評分。其優勢也相當明顯，因為區塊鏈本身就具有安全性、可追溯性、不可篡改性、透明性和隱私性，在智能合約實現的協議控制與執行的幫助下，可以有效地解決信用創造機制的問題，提高信息彼露透明度、實現更好的隱私保護和有效提高系統的安全性。
例如，上述所提到的熟人借貸，借貸雙方可通過TU(Trust Union) 信用聯盟鏈的DAPP將貸款總額、期限、利率等基本信息上鏈，到期后通過智能合約自動完成交易。借貸雙方數據一旦上鏈便創建了這樣一個具有區塊鏈特點的信用紀錄，形成個人征信評級的信用數據。
同時，受利于區塊鏈不可篡改的特性，TU(Trust Union) 信用聯盟鏈的效率也會比傳統借貸要高很多，借款人只要授權自己的信用評分即可，不需要做很多傳統的證明。并且，由于區塊鏈會永久保存你的信用數據，所以在TU(Trust Union)上建立的信用歷史，可以作為自己的信用資產成為征信報告的一部分，在以后應用到比如租充電寶、租車、租房等各個場景，讓“個人征信報告”真正成為數字時代的“個人經濟身份證”。
二、滿足多樣借貸場景，提供方便快捷的借貸服務
在傳統的民間借貸行為當中，借貸的需求相當多樣，比如有錢可借的人在列出金額、利率和想要出借的時間后，其中有些人提供的利率相對較低，但對借貸人信用度要求較高；而有的人則開出了較高利率，出借條件可能更有彈性。
所以，TU除了提供個人信用資產管理功能外，為滿足借貸關系中的不同需求，TU在DAPP端還建立了多樣化的用戶金融關系應用場景服務，比如數字資產抵押、債權資產流動等，進一步提升了用戶管理金融借貸關系的便利性。而在技術層面上，TU提供的金融輕智能合約庫也可以為多種個人與個人間的金融關系場景提供自動化、自定義的合約管理服務，讓每個需要資金的人都可以比較各個貸款“產品”，以便確定適合自己的方案。
三、多級風控體系，大大降低投資損失
在風險控制方面，TU采用了多級質押擔保體系，不僅將會和多個資產上鏈解決方案公司合作，直接接入這些公司的數字資產憑證。同時，也支持數字資產本身的抵押。因為數字資產很容易被綁定到借貸的智能合約中去，所以很容易把控風險，而且如果該數字資產的價值發生急劇萎縮，平臺有權要求借方補充抵押或者提前還款。
另外，投資人想要分散投資，自然不能把雞蛋都放在一個籃子里。所以，TU的分散化投資匹配引擎，便可以把投資人想出款項分成幾份，分別投給不同的借款人，大大降低了違約給投資人帶來的損失。通過提供多級質押擔保體系、分散化投資匹配引擎，TU不僅為用戶提供了強大的多級金融關系管理的風控支持，也為這些缺乏信用信息的個人創造更好的金融服務條件和可能。
四、拒絕隱私泄露，可控可量化你的信用資產
征信的存在，解決了人與人、人與機構之間的信任問題。不過，如此重要的個人信用數據卻并不被個人所擁有，而是被征信機構、銀行、第三方支付機構等所擁有和壟斷。而且這些中心化的機構往往由于“不可控的人性”因素，無法保證我們的征信信息不被泄露。唯一的解決辦法就是自己掌握數據的管理權。
由于，區塊鏈本身就是一種價值傳輸系統，互聯網上的任何數據信息都可以通過通證經濟來量化和評估價值。所以，針對隱私泄露問題，TU(Trust Union)有一套通過你的履約行為來評估個人信用的“去中心化信用評分“解決方案，配合通證的動態分配以及區塊鏈信息的不可篡改、公開透明等特性，把“個人征信數據”變為了一種可量化、可轉移的”個人資產“。
比如，在TU(Trust Union)的征信生態體系中，代表價值和權益的通證可以直接用于信用貸抵押，而且按時完成一筆貸款的償還或者違約等都會增加或者減少你的TU(Trust Union)信用分；總之，在TU(Trust Union)這套充分結合了個人身份，履約能力，信用歷史，人際關系，行為偏好等模型的信用體系中，通證不僅起到了信用量化、價值轉移的特點，還真正釋放了個人“信用資產”的自主權，徹底保護了你的征信隱私。
總結思考
現代金融體系的運轉，離不開信用的支撐。征信作為信用體系中的關鍵環節，奠定了金融信用風險管理的基礎。但大數據時代來臨，互聯網金融興起，傳統征信業中信用信息不對稱、數據采集渠道受限、數據隱私保護不力的問題愈加嚴峻。
從技術上來看，利用區塊鏈技術去中心化的信任共識機制、智能合約機器信任機制和價值轉移特性，TU(Trust Union) 信用聯盟用確定無誤的數學計算，替代了人性中的“不確定性”，一方面杜絕了出現惡行的可能，另一方面也通過算法編程，自動執行需求匹配，履約和違約的處理實現了“個人借貸”全流程的高效自動化。另外，TU(Trust Union)信用聯盟鏈推崇“個人信用即資產“的理念也相當超前，通過利用創新技術構建全球數據自主的個人信用評級，打造全球共享的個人征信體系，TU(Trust Union)進一步彌補了傳統征信行業在隱私權保護、個人自主權領域的空白，帶來了"我的征信，我作主"的全新時代。
目前，TU(Trust Union)信用聯盟鏈正致力拓展東南亞市場，包括香港、日本、韓國、泰國、越南、柬埔寨、老撾等地區，也與多家商業機構達成了合作。相信，伴隨著信用聯盟鏈的普及”講誠信、重信用“的觀念定能夠真正深入人心。
（新聞稿 2018-09-06）