12月15日,由京北金融聯合搜狐互聯網金融頻道、搜狐支付等多家互聯網金融領域權威機構策劃、發起的“互聯網中國行——走進中國P2P”,第一次來到位于廣東惠州的P2P平臺——e速貸(www.esudai.com),使中國行的“版圖”變得更大。本次走訪由京北金融總裁羅明雄帶隊,調研團隊分別與e速貸副總經理黃遠里、副總經理&營業部總經理王賢審、開發總監曾令冀等就公司人才吸納、品牌推廣、風險控制、后臺技術、市場拓展、戰略布局等方面的內容進行了深入訪談與討論。通過一天的訪談,這個處于深圳——中國互聯網金融最發達的城市旁邊的P2P平臺向我們展示了其獨到的方面,使調研團隊明白了為何e速貸能夠成為惠州地區最成功的網貸平臺,為何e速貸敢于向一線城市進發,搏取一席之地。
技術安全是網站立足之本,也是用戶信息安全的最終保障。e速貸在技術層面的投入也是持續增長,對人才的渴求度也是愈發強烈。開發總監曾令冀向我們介紹,一直以來,公司對安全技術的投入保持了穩定增長,到目前為止,僅人事和服務器的花銷每月就已經超過了70萬。
P2P領域,網站遭受攻擊司空見慣,數據庫被攻擊也是時有發生,網站注冊用戶的私人信息安全是平臺技術部門關注的重點。據曾令冀介紹,舊版本的網站遭受過攻擊,主要是DIDOS攻擊,使用自主開發的新版本之后,曾經找過黑客做測試,沒有發現漏洞。服務器采用集中式,分布式容易導致數據統計不統一、不及時的問題;安全保障方面,每10分鐘備份一次,保證線上的數據能及時保存;為保障數據的一致性和完整性,平臺后端設置了自動檢查程序,對各個環節的數據來源進行自動對比,如果發現異常會自動修復或者報警。曾令冀表示,現在公司對技術人才的需求十分迫切,技術人員的工作量比較大,急需新招一批能迅速上手的新員工,這也是P2P公司普遍面臨的問題。
目前,全國已有上千家網貸平臺,但是在網貸模式的選擇上還是主要集中于債權轉讓和中介代理。據e速貸副總經理黃遠里介紹,在操作過程中,客戶在注冊的時候會明確自身“委托人”以及e速貸“被委托人”的角色,在征得客戶同意之后會在線下開發借款人并簽約;平臺在每個營業點委托一個自然人,作為平臺與借款人的連接點與簽約人;滿標之后客戶才能體現,理論上有流標的可能性,但是目前資金存在站崗現象,流標基本不會發生;產品模式上只做借貸的匹配,二級市場、信貸、二次抵押、債權轉讓、理財產品不予考慮,僅限于投融資雙方在一級市場的匹配;風控方面,為安全考慮,對借款端需要至少2-3天才能完成融資,對抵押物、借款項目真實性的考察比較嚴謹,借款人需要具備項目真實+抵押物+良好信用(穩定收入或者穩定工作)=公司開展盡調業務,公司做完風控之后,擔保公司主要負責核實工作。目前為止,e速貸的業務主要集中在惠州,今年計劃在上海開辦了分公司,希望利用上海的互聯網金融政策,但是由于在調研中發現一些意外因素,要推遲到年后正式開業;項目挖掘方面,e速貸還是在堅持自己主動開發,除了中心營業部之外,其他地區的營業部正在籌建;貸中管理業務,大項目是監測重點,需要定期實地驗證,貸后催收業務由當地委托的自然人進行。獲客方面,每天的“引流”有4000個,注冊轉化率能達到10%,活躍用戶每天能超過1000個,新的投資者平均投資額度能達到8000元。黃遠里表示,交易量并不是關注的重點,因為交易量很容易提上去,首先還是要穩,在行業成型之前先把風險控制做好。
營業部是e速貸開展工作最前線的戰斗團隊,始終處于公司業務的第一線,為平臺開發項目、為風控審核搜集風控材料,副總經理&營業部總經理王賢審向調研團隊深入、細致地介紹了營業部門的工作。e速貸從營業部到風控部會有兩條線,如果借款不超過200萬,會按照正常的程序進行審核,超過200萬的項目,就會由風控部門的顧問介入盡調,這些項目主要集中在大額房產抵押貸款。e速貸目前主要做房產抵押與車輛抵押,不同的抵押在盡調時間也不相同,房子的盡調時間稍長,車輛的盡量則顯得更加迅速,基本能在24小時內上標。抵押發生之后,抵押權人是公司的股東,與投資者之間有相關代理協議,網站上有這方面的提示。在借款項目的審核上(大于200萬),風控人員不會根據抵押物的價值來選擇,而是首先會核查借款人的經營狀況、銀行流水、財務報表等資料,保證核對無誤才會得出判斷。
團隊組建時候,最初有兩個團隊,分別負責車輛抵押貸款與房產抵押貸款,“房產”團隊是從房產中介行業“挖”來的人員,這些人和銀行、擔保公司非常熟悉,不僅可以快速開展工作,還能帶來一大批客戶,加上巨大的宣傳力度,對業務員的工作給予了極大方便。為防止“一車多押”,在車輛抵押時e速貸接受的車輛必須是購買時間3個月以上、5年以內,如此還可以防止套現行為。據王審賢介紹,目前e速貸車輛抵押貸款較少,主要是房產抵押貸款(非房地產開發商),等到上海正式營業之后,200萬的紅線也會相應提高。從業務方面考慮,營業部希望有抵押就能做,但是和風控部門會有“矛盾”,最終還是要尊重風控部門的要求。
黃遠里介紹,目前公司的培訓有三個方面,一是大培訓,會針對工作中出現的問題進行專題培訓;二是每周進行行業資訊培訓,需要全員參加;三是專業領域培訓,會有專門的金融、法律等方面的指導。在績效上,營業部的客戶經理的收入主要來源于提成,但是發生逾期催收的情況時,柜員與客戶經理的績效都會受到影響。其他部門的考核不局限于業績,還要綜合考慮與其他成員的相處情況、口碑情況,每半年調整一次工資待遇,根據考核情況來進行調整。
經過一天的探討與交流,京北金融的研究團隊圓滿完成了這一天的走訪活動。作為中國P2P項目的第十二站,未來,我們將繼續深入多家P2P網貸企業,多維度、全方位的剖析各企業的經營發展模式,完成《P2P網貸》、《P2P網貸風云50人》等書籍及“網絡P2P”視頻節目等系列專業傳播內容,全面展現中國P2P網貸領域的現狀,普及互聯網金融的基礎知識,促進互聯網金融領域的健康發展。
(新聞稿 2015-02-11)