03月16日，由京北金融聯合搜狐互聯網金融頻道、搜狐支付等多家互聯網金融領域權威機構策劃、發起的“互聯網中國行——走進中國P2P”，走進了P2P領域的精英平臺——人人聚財。本次走訪由京北金融總裁羅明雄帶隊，調研團隊分別與人人聚財創始合伙人兼總裁許建文、創始合伙人黃芳、運營部總監劉鑫及品牌部總監何靜等核心部門的負責人就產品創新、技術開發、風險控制、市場推廣、風險防范、團隊構建等多方面內容進行深入的探討。通過交流，我們了解到，憑借先行者優勢和獨特的商業模式，人人聚財在競爭激烈的網貸市場中取得一席之地，為投資者和借款人搭建一個安全、高效、穩健、專業的信息平臺，致力于民間金融陽光化。不久之前，北京師范大學經濟與工商管理學院財經素養教育研究中心發布的《中國P2P百強榜》中，人人聚財名列第二位。
人人聚財于2011年10月11日正式上線，如今已走過三個年頭，是由深圳市人人聚財金融信息服務有限公司運營的互助型借貸平臺。其注冊資金5000萬元人民幣，總部位于深圳市福田區CBD。人人聚財作為互聯網金融的倡導者和引領者，為中小企業提供低成本融資服務的同時也為公眾提供低風險、高回報、多樣化的理財產品。人人聚財以“讓上班族先富起來！讓小微企業融資不再難！”為使命，專注于做金融服務中介平臺，為中國民間金融陽光化貢獻自己的力量，截至2015年3月，注冊用戶數已超過457萬，位居行業前茅。人人聚財的愿景是：中國民間金融陽光化的倡導者和整合者，構建起互聯網、金融、信息相融合的完整體系。下圖為人人聚財的運作模式。
圖1 人人聚財運作模式
通過深圳市人人聚財金融信息服務有限公司的推薦，投資人可以將手中的富余資金出借給由擔保公司、小額貸款公司等擔保的、信用良好的小微企業，并獲得利息回報，滿足投資者足不出戶實現財富增長的需求。在資金需方方面，借款者可通過在平臺發布借款信息來招標獲取所需資金。
運營部負責人劉鑫向我們介紹，人人聚財的產品主要有三種：定投寶、散標理財項目和贖回項目。其中，定投寶是投向人人聚財網上擁有100%本息擔保的借款項目的理財產品。現階段分為1個月、3個月、6個月及12個月四種期限模式。定投寶有四大優勢：第一，無需搶標，系統自動復投，資金閑置率低；第二，擁有收益保障，預期年化收益7%～13%；第三，免利息管理費；第四，合作機構進行擔保，為投資人提供100%本金保障。截止到2015年2月28日，已有86073人加入定投寶，累計總金額達974114000元，已為投資人賺取22539056.4元。
散標理財項目是由人人聚財平臺提供機構擔保、抵押類項目等多類產品，用戶根據審核后的信息，自選合適的理財項目，構建符合個人意愿的投資組合。散標理財項目的年化利率區間為10%～14%，期限比較靈活，1～24月皆有，并且實行100%全額本息保障。1元起購，可小額多筆購買，分散風險。截止到2015年2月28日，共有728254人次加入散標理財項目，完成146926.52萬元投資額。
贖回項目是平臺二級市場上投資人之間自由交易的產品。投資人有資金周轉需求時，可以將自己在平臺上的一筆或多筆債權掛售，其他投資人可以根據期限、收益選擇購買。投資贖回項目除了同樣享有100%全額本息保障外，還有兩個顯著特點：一是贖回項目按照剩余期限計息，但收益率不變，同樣的期限下可以獲得相對更高的收益；二是投資者可以尋找折價債權，獲得更多的折讓收益。截止到2015年2月28日，共有581202人次加入贖回項目，完成98396098.54元投資額。
“人人聚財”開創了P2P網貸3.0模式。業務采用線上、線下相結合的方式，為借款方提供融資供求信息的登記、信用評級、撮合、法律和IT等服務。線上是指出借人和借款人通過互聯網提交資金供求信息，并在互聯網上進行撮合；線下是指通過線下對借款端進行貸前調查、貸后跟蹤，同時第三方擔保公司為其提供擔保。
通過與總裁許建文的交流，我們了解到，人人聚財對于項目的選擇有自己獨特的要求：專注于有抵押或有擔保的領域，以期降低項目風險（如圖2所示）。
圖2 人人聚財參與的主要市場
風控方面，人人聚財的風控目前分為兩部分，公司自有風控部門和外部風控，二者相互協助，共同運作。相應地，人人聚財會對借款人的核查分為兩部分，一部分是由外部風控，即合作擔保機構提供的實地考察、資料審核、背景調查、還款能力調查、抵押辦理等，另一部分是人人聚財自有的風控體系進行的二次嚴格把關。這樣，經過“實地考察-資料審核-背景調查-還款能力評估-抵押辦理-二次核查”這六道防線，使投資安全“固若金湯”。
針對現在平臺跑路多，資金池嚴重的現象，人人聚財風控部負責人黃芳向我們介紹到，資金的第三方托管是防范資金池和平臺跑路的有效途徑。目前，人人聚財已經與騰訊旗下第三方支付接口財付通合作，開設了專款專用的投資資金托管賬戶，從而實現與人人聚財自有資金賬戶的完全隔離。
為了保護用戶的數據安全，人人聚財安裝了獨立的網站服務器和更具安全優勢的Linux操作系統。專人維護、定期安檢升級，配以先進的軟硬件防火墻設備，確保網站被攻擊幾率最低，有效防止來自外部的安全威脅。
此外，我們還了解到，人人聚財通過提供健全的善后措施，完善客戶權益保護。一方面，投資人與借款人簽訂的借貸合同在任何情況下（簽訂期限內）均有效，并受法律保護；另一方面，借款發生逾期后，人人聚財將會同專業的律師團隊和遍及全國的催收機構合作，保證借貸合同的完整執行。
隨后，人事部主管向我們介紹了人人聚財的組織架構和核心團隊情況。人才是公司的核心競爭力，目前人人聚財擁有100多員工，平均年齡不到30歲。公司下設運營部、技術部、對外合作部、媒體部、財務、人事、行政等幾大部門。我們了解到，人人聚財用細節構建公司文化，貼心對待每一位員工，完成目標的獎勵、節假日及補貼、每月的團隊建設費、年度體檢、公司旅游、內部活動、下午茶、培訓、談心、公司圖書角……無不凝結著公司對每一位員工的人文關懷。提到招聘原則，人事部門負責人告訴我們責任心和心態，正直與否是人人聚財最看重的。
經過一天的探討與交流，京北金融的研究團隊圓滿完成了人人聚財的走訪活動。作為中國P2P項目的第十站，未來，我們將繼續深入多家P2P網貸企業，多維度、全方位的剖析各企業的經營發展模式，完成《P2P網貸》、《P2P網貸風云50人》等書籍及“網絡P2P”視頻節目等系列專業傳播內容，全面展現中國P2P網貸領域的現狀，普及互聯網金融的基礎知識，促進互聯網金融領域的健康發展。
（新聞稿 2015-03-20）