得益于國家政策的明朗支持，消費金融在2015年大放異彩，成為互聯網金融的新風口。不少傳統P2P模式的平臺紛紛或拆分或轉型做消費金融，原有利網CEO劉雁南從有利網拆分，二次創業做專注于消費金融的美利金融平臺即是當前的業界典型。
圖：與傳統P2P不同，個人消費金融更多的是個人購房、購車、教育的消費
為什么消費金融模式在今年受到如此熱捧，與傳統P2P模式相比，又孰為優勝呢？
所謂消費金融，是指向各階層消費者提供以消費為目的的貸款的現代金融服務方式。與傳統P2P相比，消費金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
具體展開來說，首先，兩者面向對象不同。在中國，傳統的P2P平臺面向的借款對象是小微企業、個體工商戶。而消費金融面向的是個人消費者，范圍更廣泛。
其次，兩者貸款目的不同，給到借款客戶的信貸標的不同。傳統P2P給到借款客戶的是錢（現金），用于小微企業或者個體工商戶的擴大生產，至于錢給到借款客戶手里之后，是否如實用于企業發展，監管起來就比較費勁了。但消費金融是依托消費場景，為借款客戶實際提供的是“商品”（車，手機等）而非現金。比如美利金融，就是跟合作商戶進行現金結算，這樣借款客戶的貸款目的就可以更明確且顯而易見了。
第三，傳統P2P由于借款客戶是小微企業、個體工商戶，是產業鏈、商業環的參與者，一旦宏觀經濟不景氣，就會受到直接影響，尤其是在經濟下行，人民幣貶值、美元生息的宏觀環境中，小微企業的市場環境隨之惡化，傳統P2P模式的潛在風險加大；而這一宏觀經濟現狀對社會就業及個人收入的直接影響較小，所以對消費金融而言，個人消費行為不容易出現壞賬。
第四，傳統P2P的還款依靠小微企業、工商戶的經營能力，遇上行業市場不景氣，還款能力就有可能出現問題。而消費金融依靠的是借款客戶的工資收入，相對比較穩定，還款能力有保障。
第五，傳統P2P的借款動輒是幾十萬、幾百萬，甚至上千萬，其借款額度注定了其不是真正的小額、分散。而個人消費金融單筆借款額卻更低、更分散（3C筆均3000元，二手車筆均60000元），風險也就相應的減少了。
第六，長期來看，消費金融更符合國家消費升級，從投資拉動轉向消費拉動的經濟轉型步伐，大勢所趨，會得到國家相關政策的更多支持和鼓勵。
無論從業務角度還是風險角度，個人消費金融都更優于傳統P2P金融。我國的個人消費金融算是起步比較晚的，在國外，消費金融已經有400多年的發展歷史。要形成消費金融的良好業態，還需要我國的金融信用體系、居民消費習慣以及法律制度的完善和發展。
（新聞稿 2015-09-24）