有沒有辦法能讓年輕人盡早的擁有他們想要的東西呢？互聯網金融時代下的互聯網消費金融有望解決這個難題.....
Jason是一名剛剛畢業的大學生，初入職場的他特別想有一部iPhone6S，但到了新城市既要交房租，又要請女朋友吃飯，本就微薄的薪水有點入不敷出Rio是一名工作了五年的白領，追求時尚自由的他，特別想買一輛酷酷的越野車，去展開一場收走就走的旅行，但是他的積蓄剛剛全部交了新房的首付。
上面這兩個例子在22-35歲之間年輕人中間特別普遍，他們愛炫酷、好折騰。熱銷的3C產品、動力澎湃的汽車，是他們展現個性、追求潮流的必備，但年輕人剛剛步入職場不久，手頭的積蓄不多，擁有這些東西還很困難，然而時間不等人、激情轉瞬逝，若干年后，即使他有很強的購買能力，最初的那種新鮮勁也已經一去不復返了。
有沒有辦法能讓年輕人盡早的擁有他們想要的東西呢？互聯網金融時代下的互聯網消費金融有望解決這個難題。
那么問題又來了，什么是互聯網消費金融？它又與當下年輕人購買3C產品和二手車之間存在什么關系呢？
首先，我們來談談互聯網消費金融。互聯網消費金融具有“消費+金融”的雙重屬性，是當前中國金融行業里最具前景的領域之一，未來的5-10年，伴隨著中國經濟結構的變化，特別是經濟增長方式從投資拉動向消費拉動的轉變，互聯網消費金融一定會是金融服務的一片藍海。
但是實際上目前中國消費信貸的可得性卻很低，這是因為傳統金融服務尚沒有辦法很好的覆蓋到這部分長尾人群。但需求沒有得到滿足就意味著商業機會的存在。有估算指出，中國互聯網金融企業發放的信貸總額，有望在十年時間內，從現在3000億迅速增長到8萬億左右，其中互聯網消費金融是重要的組成部分。
其次，我們來談談互聯網消費金融的服務對象----年輕人。新生態90后80后財產比較少，但是向往高品質的生活、愿意接受新事物，他們對互聯網金融平臺利用自身數據進行風險評估的抵觸程度較低，這就為互聯網消費金融的發展創造了條件。根據國際投行高盛在美國的研究，即使隱私觀念很強的美英兩國的年輕人，也愿意把自己數據分享給各個互聯網金融服務提供者，以便獲取相應的貸款服務。
圖1互聯網消費金融的三種模式
未來，年輕人將更多地選擇通過互聯網消費金融的方式，來購買他們所需的3C產品和二手車。當然如果與此同時也可以進行投資理財的話，那絕對是個不錯的選擇。
事實上，理想的互聯網消費金融服務平臺就是用戶在這里不但可以享有高質量個性化C2B的服務消費，還能尋找到不錯的理財機會。其背后的金融模式是“消費信托+資金信托”的雙重金融管控模式，通過這種模式對資金進行風險管控和保值增值、保障消費權益的兌現。
下面，我們通過一個具體實例來講互聯網消費金融。在這里介紹的是美利金融，這是一家于2015年9月21號正式上線的、專注于互聯網消費金融服務的互聯網金融公司，根據其網站上的表述，美利金融目前有員工600人，核心團隊來自國內外知名資本機構、銀行、互聯網及聯網消費金融公司。其創始人兼CEO的劉雁南，具有海外背景和多家國際金融機構的工作經驗。他的想法是讓美利金融定位于互聯網消費金融的平臺，幫助有二手車和3C電子產品消費分期需求的年輕用戶提供信用分期服務。
當前，美利金融的主要業務包括有用分期（3C產品）和力蘊汽車金融（二手車分期）。平臺用戶既可以利用該平臺進行理財投資，也可以進行借款。比如你如果有一定的空閑資金，可以投到該平臺上來，然后得到相應的收益。或者，如果你當前沒有足夠的資金購買3C產品或者二手車，你可以通過該平臺來獲取一定的資金，之后分期還款，也可以利用之前在平臺投入的閑置資金來購買二手車，自投自用。
圖2闡述了這種模式
相比其他平臺，美利金融旗下的消費信貸平臺有用分期和力蘊二手車消費分期，有其自身的模式優勢：
首先，其通過線上線下的方式，突破業界傳統模式的獲客瓶頸，實現了多點接入，無縫對接用戶的生活場景和消費場景。
其次，通過發揮互聯網技術優勢，美利金融用CRM等技術打通各渠道的數據對接，全方位追蹤用戶需求和狀態。除此之外，該平臺可提供的產品類型也多種多樣，包括商品類，現金類，增值服務類，產品結構類等多種類型，給需求多樣的年輕人豐富的選擇。
最后，也是最重要的，那就是該平臺的風險控制能力。美利金融憑借自身的業務流程的優勢和大數據征信系統來規避風險，同時確保確保投資人的資金安全，平臺的風險控制分為申請、審批、賬戶管理和催收四個階段。憑借專業的金融服務團隊，美利金融在各階段對申請者的身份、工作、收入、社交等信息進行及時的審核和跟蹤，多維度掌控其信用背景，在判斷用戶身份和信用狀況方面，美利金融的大數據來源豐富，包括芝麻信用、騰訊征信、百融、平安前海、鵬源征信、聚信立等征信機構，這些機構共享的數據為反映申請者的真實情況提供了有力的參考依據，能夠有效防止欺詐行為并對借款人的信用風險進行控制。目前，美利金融還在積極申請與人民銀行的對接，力爭成為第一批介入人行征信的互聯網金融機構。
當下，美利金融公司正在搶抓市場契機，力爭成為互聯網消費金融領域的排頭兵。旗下上海力蘊二手車消費分期貸款業務已經覆蓋27個省份，形成了四大銷售區域，橫跨一線至四線城市，分別在北京、沈陽、廈門、成都等地設立分公司，團隊人數超過150人（見圖3）。接下來，美利金融希望在明年成為中國最大二手車汽車金融服務商。
未來，除了關于3C產品和二手車的分期業務以外，美利金融還會不斷拓展更多服務于年輕人的領域，幫助更多的年輕人實現理想。
（新聞稿 2015-12-15）