上個月，網貸監管細則正式出臺，可謂一石激起千層浪，短短一個月時間，已對網貸行業產生重大的影響。據第三方平臺76676發布的《9月網貸人氣榜》所示，以小額信用貸為主的平臺如拍拍貸、付融寶人氣持續上升，而以某平臺為代表的大單類平臺則人氣下降。
（數據來自76676.com）
監管政策加速細分領域競爭
網貸監管細則明確，同一自然人在同一網絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網絡借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。
毫無疑問，監管層將P2P網貸平臺定位為“小額分散的普惠金融中介機構”。作為對傳統金融機構的有效補充，網貸平臺的服務對象應是傳統銀行較少覆蓋的小微企業、消費者、農戶、藍領等群體。
業內專家解讀，借貸金額的限制將迫使國內從事企業貸、房貸等大額融資項目的平臺進行業務轉型，而車貸、消費金融信用貸則迎來利好。
消費信貸因貸款金額小、風險集中度低等優勢，一躍成為網貸最主流的貸款品種。以人氣持續走高的付融寶為例，付融寶成立之初曾以上市企業、國企供應鏈上下游企業貸為主，面對逐步聚集高漲的資產風險，付融寶從去年中期就開始了技術積累和轉型，全面轉向小額分散資產端開發，并于今年年初成功開啟資產端“科技金融小時代”，適時推出智能自動理財產品“消費散標小貸集”，因小額消費信貸、資金自動分散、投資風險分散等優勢成為平臺最受歡迎的產品，標的幾乎全是“秒光”。
投資人的認可促使消費信貸產品走俏，而網貸行業的另一個主流業務——車貸，也成為了炙手可熱的香餑餑。
車貸市場前景廣闊，機遇與挑戰并存
車貸是一種圍繞汽車抵質押融資借款的金融產品，涉及汽車抵押貸款、汽車質押貸款等方向，因可復制性強、標準化程度高、安全性較好成為網貸平臺精耕“小額分散”細分市場的首選。
據盈燦咨詢發布的《2016互聯網汽車金融白皮書》統計，2016年我國互聯網汽車金融的總市場規模可達1.1萬億元，到2018年，我國互聯網汽車金融的總規模可達1.85萬億元，互聯網汽車金融市場前景廣闊。
資料來源：盈燦咨詢、網貸之家
9月下旬，付融寶在深圳舉行了“付融寶全國巡回寶親見面會（深圳站）”活動，活動現場，付融寶首次公布了車貸產品規劃，預計9月底上線，此舉宣告付融寶正式進軍車貸市場。
據了解，付融寶的產品依據成長鏈金融理論，根據用戶“成長期-就業前期-職場成熟期-退休期”四個生命周期，提供安全便捷的理財和借貸服務。繼白領小額信用貸之后，付融寶推出成長鏈金融產品信貸端的第二個產品車貸，該產品主要針對擁有自有車輛并具有固定收入、征信良好的人群，用于資金周轉、家居、購物、旅游、醫療、健身、教育等方面的個人生活消費貸款。
付融寶產品總監周亮指出，比起消費信用貸，車貸產品因對借款人自有車輛進行抵押或質押，可以提供額度較高、貸款期限選擇更多樣的貸款。此外，車貸風險也比較好控制，一旦發生逾期，平臺會先使用風險準備金墊付，當風險準備金不足以墊付時，平臺將變賣抵押或質押車輛用于償還逾期款項。
車貸市場空間雖大，但隨著網貸平臺的滲透，競爭也將越發激烈。面對已具規模的P2P車貸平臺，新產品如何迎接挑戰，周亮給予建議：“車貸產品依附于平臺，平臺本身的合規性、背景實力、風控水平、創新能力等要素是競爭的關鍵性因素，將車貸產品與平臺的特色相結合，如加強產品的精準定位、創新塑造、場景打磨、科技應用、智能服務、貸后管理等方面，可以讓新產品在市場競爭中脫穎而出。”
（新聞稿 2016-09-30）