自8月24日《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》發布以來,銀行存管已成為網貸平臺合規與否的硬性指標之一,各實力平臺紛紛與銀行接洽,推進銀行存管事宜。目前,監管細則已發布4個月,資金銀行存管業務的推進逐漸進入白熱化階段。截止12月底,據“網貸之家”不完全統計,共有74家平臺完成銀行直接存管系統,約占同期網貸行業正常運營平臺數量的3%。
12月26日晚,知名網貸平臺付融寶在其官網發布官方公告:付融寶與銀行資金存管系統已正式上線。至此,完成銀行資金存管的網貸平臺新增1家,此舉同時也標志著付融寶的合規之路又前進了里程碑式的一步,成為少數提前按嚴格要求、采用銀行直接存管模式的網貸平臺。
在監管規定出臺后,曾受網貸平臺推崇的聯合存管模式已被漸漸否定,銀行直接存管是當前最受認可的存管模式,其好處在于資金的物理隔離。銀行為投資人和借款人分別開設獨立賬戶,與平臺自有資金實現隔離,避免平臺自行操作資金挪作他用,同時,也為平臺開設風險準備金獨立賬戶。在直接存管模式中,資金的每一筆動態都要向銀行發送指令,將出借人的存管專戶資金劃撥到標的對應的賬戶上。在這樣的流程操作下,資金的流動將受到銀行的全程監控,極大程度地保障資金的專項使用。
通常情況下,銀行直接存管過程復雜,在進展順利的前提下,技術開發、測試、系統上線等一系列環節也要耗時3個月左右,加上銀行對平臺的各項資質的審核、實地調研等時間,從啟動到銀行存管上線耗時通常在半年以上,而若再算上與銀行的溝通、篩選,幾乎要近一年的時間。
根據媒體發布的相關信息顯示,付融寶從去年年底便開始與銀行進行接洽,經反復研究、比較各家銀行的存管業務后,在4月份確定合作銀行、簽署框架協議,8月份正式簽訂存管協議,10月份完成技術開發,11月份進入全面內測,經過極為復雜的技術對接,在今年年底前迎來了正式上線。
在此過程中,付融寶和對接銀行均付出了大量的心血。據付融寶董事長梁振邦介紹,付融寶整個技術、產品團隊每天都要加班到晚上9點以后,下半年幾乎沒有過雙休。
有銀行內部人士表示,銀行存管對于雙方都是一次技術洗禮,尤其是對于網貸平臺的人力成本、時間成本和運營成本都有很高的要求,這也是銀行對合作平臺甄選嚴苛的原因之一。
據了解,不少銀行針對網貸平臺資金直接存管合作提出了嚴格規定,包括實繳資本不得低于千萬元,運營時間不得少于半年,要有風險準備機制等要求。此外,在具體資質審核與盡職調查中,運營狀況較差、風險較大、資產端不合規的網貸平臺,也都會被嚴格剔除。
“今年付融寶有三個重要任務:小額分散資產端轉型、70億交易額和銀行直接存管上線,前兩個已分別在年中和12月中旬完成。作為重頭戲的銀行存管能在元旦前順利上線,是付融寶送給百萬投資人的新年禮物。”付融寶董事長梁振邦笑道。
毫無疑問,銀行存管成為網貸平臺的生死劫,成功過關者將開啟下一階段的征途,對于處在門外的平臺來說,能否順利獲得晉級,則直接影響平臺的生存。而距離網貸監管給出的整改期限只有8個月了,對于剛簽訂存管協議的平臺來說,時間也已經非常緊迫了。
(新聞稿 2016-12-27)